Så använder du kalkylatorn
- Fyll i dina Årliga utgifter – vad du behöver per år för att leva, efter skatt.
- Ange Investerat i dag och Belopp du investerar per år.
- Välj Real årlig avkastning, alltså avkastning efter inflation.
- Välj Säker uttagstakt, ofta 3–4 %.
- Läs av Belopp för ekonomisk frihet, År för att nå dit och Framsteg hittills.
Så räknar FIRE-kalkylatorn
FIRE står för financial independence, retire early – att bli ekonomiskt oberoende och kunna sluta jobba tidigt. Grundidén är att du behöver ett kapital som är så stort att en liten andel per år täcker dina utgifter.
FIRE-belopp = U ÷ u, K_år = K_(år−1) · (1 + r) + S- U = årliga utgifter
- u = säker uttagstakt ÷ 100
- K = investerat kapital, S = belopp du investerar per år
- r = real årlig avkastning ÷ 100
Kapitalbehovet räknas som årliga utgifter delat med uttagstakten. Med 4 % blir det 25 gånger de årliga utgifterna. Sedan räknar kalkylen år för år hur ditt nuvarande kapital och ditt årliga sparande växer med den reala avkastningen tills målet är nått.
Exempel: 30 000 kr i månaden att leva på
Du behöver 360 000 kr per år, har 500 000 kr investerat och investerar 150 000 kr per år. Med 4 % uttagstakt blir FIRE-beloppet 9 000 000 kr. Du är 5,56 % av vägen i dag.
Med 4 % real avkastning tar det 29 år att nå målet, och portföljen är då 9 504 268,67 kr.
Sänker du utgifterna till 300 000 kr per år och investerar de 60 000 kr du sparar, alltså 210 000 kr per år, sjunker målet till 7 500 000 kr och tiden till 21 år. Väljer du en försiktigare uttagstakt på 3,5 % behöver du i stället 10 285 714,29 kr och 31 år.
Hur du tolkar resultatet
Den viktigaste spaken är utgifterna, eftersom de påverkar åt två håll: lägre utgifter minskar målet och ökar samtidigt hur mycket du kan spara. Sparkvoten – hur stor del av inkomsten du investerar – avgör i praktiken hur snabbt det går.
Uttagstakten på 4 % är en tumregel från amerikanska studier av aktie- och obligationsportföljer över cirka 30 år. Ska pengarna räcka i 40–50 år kan en lägre takt vara klokare.
Svenska förutsättningar att tänka på
- Pensionen: allmän pension och tjänstepension kan betalas ut från en viss ålder och minska hur mycket kapitalet behöver bära på sikt. Se din prognos på minpension.se och räkna vidare i pensionskalkylatorn.
- Slutar du arbeta tidigt tjänar du in mindre allmän pension och tjänstepension.
- Skatten: på ISK betalar du schablonskatt varje år, vilket sänker den reala avkastningen något.
- Buffert: ha en separat buffert så att du inte måste sälja i en börsnedgång.
- Utgifterna ändras över livet – boende, barn och hälsa. Räkna med marginal.
Antaganden och begränsningar
Kalkylen räknar med jämn real avkastning och samma sparande och utgifter varje år i dagens penningvärde. Den tar inte med skatt, avgifter, pension eller svängningar på börsen. En nedgång just när du slutar jobba kan påverka mycket mer än genomsnittet visar.
Använd resultatet för att förstå vilka spakar som betyder mest. Se också hur ett månadssparande växer i ränta på ränta-kalkylen och hur du kan frigöra utrymme i budgetkalkylatorn.
Vanliga frågor
Hur mycket pengar behöver man för att vara ekonomiskt fri?
Med 4 % uttagstakt ungefär 25 gånger dina årliga utgifter. Behöver du 360 000 kr per år blir målet 9 miljoner kr.
Vad är 4 %-regeln?
En tumregel som säger att du kan ta ut 4 % av kapitalet första året och sedan räkna upp med inflationen, med god chans att pengarna räcker i cirka 30 år.
Varför real avkastning?
Utgifterna och målet anges i dagens pengar. Då måste avkastningen också vara efter inflation, annars blir resultatet för optimistiskt.
Vad är coast FIRE och barista FIRE?
Coast FIRE betyder att du har sparat så mycket att kapitalet växer till målet utan fler insättningar. Barista FIRE betyder att du täcker en del av utgifterna med deltidsarbete.
Räknar kalkylen med min allmänna pension?
Nej. Pensionen kan minska hur mycket kapitalet behöver räcka till på äldre dagar, men den räknas inte in här.