Kalkulator FIRE (Financial Independence, Retire Early)

Cara memakai kalkulator ini

1. Isi Pengeluaran per tahun dengan total pengeluaran hidup setahun (bukan pendapatan).
2. Isi Diinvestasikan hari ini dengan dana investasi yang sudah Anda punya.
3. Isi Investasi per tahun dengan total yang Anda investasikan tiap tahun.
4. Isi Imbal hasil riil per tahun dengan imbal hasil setelah inflasi, misalnya 5%, dan Tingkat penarikan aman (umumnya sekitar 4%).

Angka FIRE

Angka FIRE adalah jumlah dana yang hasilnya cukup menutup pengeluaran Anda setiap tahun. Rumusnya sederhana: pengeluaran tahunan dibagi tarif penarikan aman. Dengan tarif 4%, Anda butuh dana 25 kali pengeluaran tahunan.

Angka FIRE = Pengeluaran tahunan / Tarif tarik;  Saldo tahun berikutnya = Saldo × (1 + imbal hasil riil) + Investasi tahunan

• Pengeluaran tahunan = biaya hidup setahun yang ingin ditutup
• Tarif tarik = persen dana yang diambil per tahun (4% ditulis 0,04)
• Imbal hasil riil = imbal hasil setelah dikurangi inflasi
• Investasi tahunan = total dana baru yang dimasukkan setiap tahun

Tarif 4% berasal dari pembahasan populer tentang berapa persen dana bisa ditarik tanpa cepat habis, tetapi itu bukan jaminan, dan studinya berbasis pasar Amerika. Untuk horizon sangat panjang atau pasar yang berbeda, banyak orang memakai tarif lebih rendah demi keamanan.

Contoh: pengeluaran Rp120 juta per tahun

Misalnya pengeluaran Anda Rp10 juta per bulan atau Rp120.000.000 per tahun. Dengan tarif tarik 4%, angka FIRE Anda adalah Rp3.000.000.000. Anda sudah punya Rp200.000.000, jadi progres hari ini 6,67%.

Bila Anda menginvestasikan Rp96.000.000 per tahun (Rp8 juta per bulan) dengan imbal hasil riil 5%, kalkulator menunjukkan target tercapai dalam 18 tahun dengan dana Rp3.182.032.775 pada saat itu. Angka ini memakai imbal hasil setelah inflasi, jadi dalam rupiah hari ini.

Perlu diingat bahwa tarif tarik hanyalah aturan praktis. Bila Anda ingin pensiun di usia 40-an, dana harus bertahan 40 tahun atau lebih, lebih lama dari asumsi kebanyakan studi. Karena itu banyak orang menyiapkan margin ekstra atau sumber penghasilan paruh waktu sebagai penyangga.

Dua tuas: kurangi pengeluaran atau tambah investasi

Menambah investasi mempercepat jalan. Dengan contoh di atas, menaikkan investasi menjadi Rp144.000.000 per tahun memangkas waktu menjadi 14 tahun. Mengurangi pengeluaran bekerja dua kali: angka target turun sekaligus kemampuan menabung naik.

Bila pengeluaran turun dari Rp120 juta ke Rp96 juta per tahun, target turun menjadi Rp2,4 miliar. Karena itu orang yang mengejar FIRE biasanya mulai dengan memeriksa pengeluaran lewat kalkulator anggaran.

Satu cara praktis adalah menentukan angka FIRE dalam tiga versi: hemat, nyaman, dan mewah. Versi hemat memakai pengeluaran minimum, versi nyaman memakai pengeluaran sekarang, dan versi mewah menambah ruang untuk perjalanan atau hobi. Lalu lihat versi mana yang realistis dengan penghasilan Anda.

Menggunakan hasilnya

Anggap hasil ini sebagai kompas, bukan janji. Bila angka tahunnya terasa terlalu jauh, pertimbangkan versi yang lebih ringan: bekerja paruh waktu setelah target sebagian tercapai, atau menargetkan pensiun di usia biasa tetapi dengan dana lebih nyaman. Bandingkan dengan kalkulator dana pensiun.

Pastikan juga ada dana darurat terpisah dan asuransi kesehatan, sebab biaya medis besar bisa menggerus dana FIRE.

Periksa pula komposisi investasi Anda. Imbal hasil riil 5% mengandaikan portofolio yang menanggung risiko cukup besar, sehingga nilainya bisa turun tajam di tahun tertentu. Pastikan Anda siap secara mental dan finansial menghadapi penurunan itu tanpa menjual panik.

Yang tidak dicakup kalkulator

Kalkulator memakai imbal hasil riil tetap, padahal pasar naik turun dan urutan hasil di awal masa penarikan sangat berpengaruh. Pajak, biaya investasi, perubahan gaya hidup, anak, dan biaya kesehatan tidak dimodelkan, dan pengeluaran dianggap tetap dalam uang riil.

Hasilnya adalah perkiraan sederhana. Untuk keputusan besar seperti berhenti bekerja, minta pendapat perencana keuangan berlisensi.

Pertanyaan yang sering diajukan