Калькулятор минимального платежа по кредитной карте

Как пользоваться калькулятором

1. В Долг по карте введите текущую задолженность из выписки или приложения банка.
2. В Ставка по карте укажите годовую ставку на покупки или снятие наличных — ту, что действует вне льготного периода.
3. В Расчёт минимального платежа выберите Проценты + процент от долга, если банк считает минимальный платёж как начисленные проценты плюс долю долга (так у многих российских банков), или Процент от долга.
4. Укажите Минимальный платёж (процент от долга) и Нижний порог минимального платежа в рублях. В Начисление процентов обычно выбирайте ежедневное.

Как считается минимальный платёж

Каждый месяц банк начисляет проценты на остаток долга. Минимальный платёж часто равен начисленным процентам плюс небольшой доле основного долга, например 3 %. Если сумма получается меньше нижнего порога, платится порог.

Мин = max(Порог, Проценты_m + (B_m − Проценты_m) × p)

• B_m = долг в месяце m с начисленными процентами
• Проценты_m = проценты за месяц; при ежедневном начислении — ставка ÷ 365 с капитализацией
• p = доля долга в минимальном платеже (3 % = 0,03)
• Порог = нижний порог минимального платежа в рублях

Поскольку платёж зависит от остатка, по мере погашения он уменьшается. Долг тает всё медленнее, и последние годы вы платите совсем небольшие суммы, а проценты продолжают начисляться.

Ежедневное начисление процентов, которое применяют многие банки, делает переплату немного выше, чем при ежемесячном: проценты начисляются и на уже начисленные проценты.

Пример: 150 000 ₽ под 35 %

Долг по карте — 150 000 ₽, ставка 35 % годовых, проценты начисляются ежедневно. Минимальный платёж — начисленные проценты плюс 3 % долга, но не меньше 300 ₽. Первый минимальный платёж — 8 937,27 ₽.

Если платить только минимум, долг будет погашен через 135 месяцев — больше 11 лет, а процентов вы заплатите 144 968,99 ₽, почти столько же, сколько потратили.

Если же платить каждый месяц те же 8 937,27 ₽, не уменьшая платёж, долг уйдёт за 24 месяца, а проценты составят 60 384,50 ₽.

Когда минимум почти не уменьшает долг

Если банк считает минимальный платёж просто как 3 % от долга, а ставка — 35 %, платёж едва превышает начисленные проценты. Переключите формулу на Процент от долга: в этом примере погашение упирается в предел расчёта — 100 лет. Если платить фиксированно первый минимум 4 633,12 ₽, долг закроется через 147 месяцев с процентами 509 590,50 ₽.

Поэтому важно знать, как именно ваш банк считает минимальный платёж. Правила указаны в тарифах карты и в выписке.

Как выбраться быстрее

Зафиксируйте платёж: платите не меньше, чем первый минимум, даже когда банк просит меньше. Это самый простой способ сократить срок в разы.

Не тратьте по карте, пока гасите долг: новые покупки сдвигают дату свободы. Посмотрите, какой платёж нужен, чтобы закрыть долг к нужной дате, в калькуляторе погашения кредитной карты.

Если ставка высокая, рассмотрите рефинансирование кредитной карты или кредит наличными под более низкую ставку. Если карт несколько, составьте план в калькуляторе погашения долгов.

Подключите автоплатёж на фиксированную сумму, а не на минимальный платёж: так погашение пойдёт по плану без усилий. Если денег не хватает даже на минимум, обратитесь в банк заранее, до просрочки.

Ограничения

Калькулятор считает, что по карте нет новых покупок, ставка не меняется, а платёж вносится вовремя. Он не учитывает льготный период, плату за обслуживание, SMS-информирование, комиссии за снятие наличных и штрафы за просрочку. Условия у банков разные — сверяйтесь с тарифами.

Частые вопросы