Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Dư nợ thẻ và Lãi suất thẻ (năm) mỗi năm.
- Nhập Mức trả tối thiểu theo phần trăm dư nợ (nhiều thẻ yêu cầu khoảng vài phần trăm).
- Nhập Mức trả tối thiểu sàn: số tiền thấp nhất mà ngân hàng yêu cầu khi dư nợ nhỏ.
- Đọc Thời gian trả hết, Tổng tiền lãi và so với việc giữ nguyên mức trả tối thiểu đầu tiên.
Thanh toán tối thiểu hoạt động thế nào
Mỗi tháng ngân hàng tính lãi trên dư nợ, cộng vào dư nợ, rồi yêu cầu bạn trả tối thiểu bằng một tỷ lệ phần trăm dư nợ, hoặc một mức sàn nếu lớn hơn. Vì mức tối thiểu tính theo dư nợ nên khi dư nợ giảm, khoản trả tối thiểu cũng giảm, và bạn trả nợ chậm dần.
Trả tối thiểu = lớn hơn của (Mức sàn, Tỷ lệ % × Dư nợ sau lãi)- Lãi mỗi tháng = dư nợ × lãi suất năm ÷ 12
- Dư nợ mới = dư nợ + lãi − khoản trả
- Lặp lại đến khi dư nợ bằng 0
Công cụ mô phỏng từng tháng theo quy tắc đó. Nó cũng so sánh với việc bạn giữ cố định số tiền trả như mức tối thiểu của tháng đầu tiên, một cách đơn giản để hết nợ nhanh hơn nhiều.
Ví dụ: nợ 50 triệu đồng, lãi 30%, tối thiểu 5%
Khoản tối thiểu đầu tiên khoảng 2.562.500 đồng. Nếu mỗi tháng chỉ trả đúng mức tối thiểu đó (giảm dần theo dư nợ), bạn mất 89 tháng (hơn 7 năm) để hết nợ và trả tổng lãi khoảng 42,1 triệu đồng, gần bằng số tiền đã nợ.
Nếu giữ cố định 2.562.500 đồng mỗi tháng, bạn hết nợ sau khoảng 29 tháng và tổng lãi chỉ khoảng 20,2 triệu đồng. Chỉ vì không để khoản trả giảm xuống, bạn tiết kiệm hơn 20 triệu đồng và rút ngắn hơn 5 năm.
Điều gì thay đổi kết quả nhiều nhất
Tỷ lệ tối thiểu quan trọng. Với cùng dư nợ nhưng tối thiểu 10%, khoản đầu tiên là 5.125.000 đồng, bạn hết nợ sau 41 tháng với tổng lãi khoảng 15,3 triệu đồng; còn nếu giữ cố định 5.125.000 đồng, chỉ 12 tháng và lãi khoảng 8,3 triệu đồng.
Lãi suất thẻ cao khiến mọi thứ tệ hơn. Khi lãi suất rất cao, khoản tối thiểu có thể chỉ vừa đủ trả lãi, nên dư nợ gần như không giảm; công cụ sẽ cảnh báo nếu mức tối thiểu không đủ trả lãi.
Cách dùng kết quả
- Đặt một khoản trả cố định cao hơn mức tối thiểu, tốt nhất là hết dư nợ trong 12 đến 24 tháng.
- Dùng công cụ trả nợ thẻ tín dụng để chọn số tiền phù hợp với mục tiêu.
- Cân nhắc chuyển dư nợ sang gói trả góp lãi thấp: xem công cụ chuyển dư nợ.
- Không chi tiêu thêm trên thẻ trong lúc đang trả nợ.
- Nếu có nhiều khoản nợ, dùng kế hoạch trả nợ nhiều khoản.
Sai lầm thường gặp
Nhiều người nghĩ cứ trả tối thiểu là đủ. Trả tối thiểu tránh được phí phạt chậm trả và nợ xấu, nhưng không giúp giải quyết nợ. Lãi thẻ tính trên toàn bộ dư nợ còn lại, và cả thời gian dùng ưu đãi miễn lãi thường mất nếu bạn không trả hết dư nợ sao kê. Hãy kiểm tra chính sách của thẻ về miễn lãi.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định, lãi tính theo tháng và không có giao dịch mới. Nó không tính phí thường niên, phí phạt, phí rút tiền mặt hay cách ngân hàng tính ngày miễn lãi. Quy định mức trả tối thiểu khác nhau theo từng thẻ, hãy nhập đúng tỷ lệ và mức sàn ghi trên sao kê.
Câu hỏi thường gặp
Chỉ trả tối thiểu thẻ tín dụng có sao không?
Không bị quá hạn nhưng bạn trả lãi rất lâu. Như ví dụ trên, 50 triệu đồng nợ tốn hơn 7 năm và hơn 42 triệu đồng tiền lãi.
Mức thanh toán tối thiểu thường là bao nhiêu?
Tùy ngân hàng và loại thẻ, thường là một tỷ lệ phần trăm dư nợ cộng lãi, kèm một mức sàn. Hãy xem sao kê của bạn.
Trả cố định có tốt hơn không?
Có. Giữ nguyên khoản trả tháng đầu tiên thay vì để nó giảm theo dư nợ giúp hết nợ nhanh hơn và tốn ít lãi hơn rất nhiều.
Vì sao dư nợ gần như không giảm?
Khi lãi suất cao và mức tối thiểu thấp, phần lớn khoản trả chỉ đủ bù lãi của tháng đó.