Kalkulator minimalnej spłaty karty kredytowej

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz Zadłużenie na karcie i Oprocentowanie karty z wyciągu lub umowy.
2. Podaj Spłata minimalna jako procent salda oraz Najniższa spłata minimalna w złotych z regulaminu karty.
3. W polu Sposób liczenia spłaty minimalnej wybierz, czy bank liczy sam procent salda, czy odsetki plus procent salda.
4. Odczytaj Czas spłaty, Suma odsetek i Pierwsza rata minimalna, a potem porównaj je z wierszem Jeśli nadal płacisz pierwszą ratę minimalną.

Jak działa spłata minimalna

Banki zwykle ustalają spłatę minimalną jako procent zadłużenia, ale nie mniej niż określona kwota w złotych. Ponieważ procent liczony jest od malejącego salda, wymagana kwota co miesiąc spada. Malejąca wpłata oznacza wolniejszy postęp, dlatego spłata samego minimum trwa tak długo.

S₍t+1₎ = S₍t₎ · (1 + r) − max(M, p · S₍t₎ · (1 + r))

• S = saldo karty w miesiącu t
• r = oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12 ÷ 100)
• p = procent spłaty minimalnej (jako ułamek)
• M = najniższa spłata minimalna w złotych

Kalkulator powtarza to miesiąc po miesiącu: dolicza odsetki (oprocentowanie ÷ 12), a potem odejmuje większą z dwóch kwot – minimum w złotych albo procent nowego salda – aż dług zniknie.

Przykład: 6 000 zł na 18%, minimum 3%

Przy spłacie minimalnej 3% salda, nie mniej niż 50 zł, pierwsza rata to 182,70 zł. Jeśli zawsze płacisz tylko minimum, spłata trwa 129 miesięcy (prawie 11 lat), a odsetki wynoszą 4 867,50 zł – prawie tyle, ile wynosił dług.

Teraz płać co miesiąc stałe 182,70 zł zamiast coraz mniejszego minimum. Karta jest spłacona po 47 miesiącach, a odsetki spadają do 2 380,33 zł. Ta sama pierwsza wpłata, a wynik dużo tańszy.

Co zmienia wynik

Niższy procent minimum jest gorszy, nie lepszy. Przy 2% ta sama karta spłaca się 258 miesięcy (ponad 21 lat), a odsetki rosną do 12 057,02 zł. Przy 5% to 74 miesiące i 2 295,45 zł odsetek.

Ważny jest też sposób liczenia. Gdy minimum to odsetki plus 3% salda, pierwsza rata wynosi 270 zł, spłata trwa 83 miesiące, a odsetki 2 695 zł. Sprawdź w regulaminie, jak liczy to Twój bank.

Jak wykorzystać wynik

Traktuj minimum jako liczbę banku, a nie plan. Wybierz stałą kwotę, na którą Cię stać, i sprawdź datę wyjścia z długu w kalkulatorze spłaty karty kredytowej. Przy kilku kartach i kredytach kalkulator spłaty zadłużenia porówna metodę lawiny i kuli śnieżnej.

Jeśli problemem jest oprocentowanie, pomóc może tańszy kredyt lub rozłożenie zadłużenia na raty – sprawdź to w kalkulatorze przeniesienia salda.

Najczęstsze błędy

• Płacenie minimum przy jednoczesnych nowych zakupach kartą – saldo wtedy nie spada.
• Obniżanie wpłaty tylko dlatego, że bank wymaga w tym miesiącu mniej.
• Spóźnienie ze spłatą: opłaty i odsetki karne powiększają dług szybciej, niż pokazuje model.
• Liczenie na okres bezodsetkowy, który zwykle nie działa, gdy nie spłacasz całego zadłużenia z wyciągu.

Założenia i ograniczenia

Model przyjmuje jedno stałe oprocentowanie, brak nowych transakcji i opłat oraz odsetki doliczane co miesiąc od całego salda. Prawdziwe karty liczą odsetki dziennie, mają okres bezodsetkowy, różne oprocentowanie dla wypłat gotówki i opłaty roczne.

Jeśli minimum nie pokrywa nawet odsetek, saldo nie spada i kalkulator Cię ostrzeże. Dokładne zasady znajdziesz w umowie i regulaminie karty.

Najczęściej zadawane pytania