Cómo usar esta calculadora
- Escribe la Deuda de la tarjeta pendiente.
- Indica la TAE de la tarjeta; en tarjetas de crédito con pago aplazado suele ser alta.
- Pon el Pago mínimo como porcentaje del saldo y el Pago mínimo absoluto en euros.
- Mira el Tiempo para saldar, los Intereses totales y el efecto de mantener la primera cuota.
Por qué el pago mínimo alarga tanto la deuda
Cuando el pago mínimo es un porcentaje del saldo, la cuota baja a medida que la deuda baja. Una parte grande de cada pago se va en intereses y solo una pequeña reduce el capital, de modo que los últimos euros tardan muchísimo en desaparecer.
Pago del mes = máx(suelo, saldo · porcentaje ÷ 100) · Interés = saldo · TAE ÷ 12 ÷ 100- Saldo nuevo = saldo + interés − pago
- El proceso se repite hasta que el saldo llega a cero
- Si el pago no cubre el interés, la deuda no baja nunca
El pago mínimo absoluto actúa de suelo: cuando el porcentaje queda por debajo, se paga esa cantidad. La calculadora simula cada mes con ambos criterios hasta saldar la deuda.
Ejemplo: 3.000 € con un 22 % de TAE y un mínimo del 4 %
El primer pago mínimo es de 122,20 €. Si sigues pagando solo el mínimo de cada mes, tardas 113 meses, más de nueve años, y pagas 2.220,82 € de intereses, casi tres cuartas partes de lo que debías.
Si pagas siempre esos 122,20 € fijos, terminas en 34 meses y los intereses bajan a 1.049,93 €. Mantener la cuota inicial ahorra más de 1.100 € y más de seis años.
Cómo cambian las variables
Con un mínimo del 6 %, el primer pago sube a 183,30 €, el plazo baja a 71 meses y los intereses, a 1.211,14 €. Con una TAE del 15 % en lugar del 22 % y un mínimo del 4 %, tardas 94 meses y pagas 1.219,23 € de intereses.
La TAE y la cuota son las dos palancas. Compara también con la calculadora de pago de tarjeta de crédito, donde fijas tú la cuota o la fecha en la que quieres acabar.
Cómo salir de la deuda más rápido
- Paga una cuota fija mayor que el mínimo, aunque la tarjeta te permita pagar menos.
- Destina cualquier ingreso extra a la tarjeta con mayor TAE.
- Plantéate traspasar el saldo a un producto más barato; la calculadora de transferencia de saldo muestra el ahorro.
- Evita nuevas compras con la tarjeta mientras tengas saldo pendiente.
- Si tienes varias deudas, planifica con la calculadora para pagar deudas.
Modalidades de pago de la tarjeta
En muchas tarjetas puedes elegir entre pagar todo a fin de mes, pagar una cuota fija o pagar un porcentaje del saldo. Las dos últimas aplazan el pago y generan intereses, normalmente más altos que los de un préstamo personal.
Revisa en tu contrato el tipo aplicado al aplazamiento y la forma de calcular la cuota.
Supuestos y límites
La calculadora supone que no haces nuevas compras, que el tipo no cambia y que el interés se aplica mensualmente. No incluye comisiones anuales, de disposición de efectivo o de demora. Algunas tarjetas calculan el mínimo de otra forma.
Úsala como orientación y contrasta con las condiciones de tu tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de la tarjeta?
La deuda se alarga durante años y pagas muchos intereses, porque la mayor parte de cada cuota cubre intereses.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
Depende de la entidad: suele ser un porcentaje del saldo con un importe mínimo. Mira tu contrato.
¿Es mejor pagar una cuota fija?
Sí, normalmente. Mantener la primera cuota en vez de dejarla bajar acorta mucho el plazo y reduce los intereses.
¿Qué TAE tiene una tarjeta de crédito?
Varía según la entidad. Consulta la TAE en tu contrato y en la web de la entidad antes de aplazar pagos.