Cómo usar esta calculadora
- Escribe la Deuda de la tarjeta pendiente de pagar.
- Indica la TAE de la tarjeta que figura en tu contrato o extracto.
- Introduce la Cuota mensual que pagarás cada mes (sin nuevas compras).
- Lee Meses para liquidar e Intereses totales, y compáralos con la cuota necesaria para terminar en 12 o 24 meses.
Cómo se calcula el tiempo para liquidar la deuda
En una tarjeta con pago aplazado o revolving, cada mes se cobran intereses sobre la deuda pendiente. La cuota que pagas primero cubre esos intereses y el resto reduce la deuda. Mientras más baja sea la cuota, mayor es la parte que se va en intereses.
Intereses del mes = Deuda · (TAE ÷ 12); Nueva deuda = Deuda + Intereses − Cuota- Deuda = importe pendiente al empezar el mes
- TAE = tipo anual de la tarjeta (se divide entre 12 como aproximación mensual)
- Cuota = pago mensual fijo que decides hacer
- Si la cuota es menor que los intereses, la deuda no baja nunca
La calculadora repite ese proceso mes a mes hasta que el saldo llega a cero y cuenta los meses y los intereses acumulados. Para la cuota necesaria en 12 o 24 meses usa la fórmula de la anualidad. Trabaja con un tipo mensual aproximado de TAE ÷ 12.
Ejemplo: 3.000 € al 22 %
Con 3.000 € de deuda, un 22 % anual y una cuota de 150 €, tardas 26 meses, pagas 771,43 € de intereses y en total devuelves 3.771,43 €. El primer mes los intereses son de 55 €, así que solo 95 € reducen la deuda.
Para liquidarla en 12 meses necesitas 280,78 € al mes; en 24 meses, 155,63 €. Con una cuota de 300 € terminas en 12 meses y pagas solo 344,66 € de intereses.
El peligro de las cuotas bajas
Con una cuota de 60 € la misma deuda tarda 137 meses, más de once años, y los intereses suman 5.206,84 €: casi el doble de lo que debías. Con 50 € la deuda no se reduce, porque los intereses del primer mes ya son 55 €.
Este es el motivo por el que las tarjetas revolving con cuotas pequeñas pueden convertirse en una deuda casi interminable. Antes de usar el crédito aplazado, calcula cuánto te costará de verdad.
Cómo usar el resultado para decidir
Calcula cuánto puedes pagar cada mes sin dejar de cubrir tus gastos básicos y elige la cuota más alta posible. Cuanto antes termines, menos intereses. Si tienes ahorros, compara el interés de la tarjeta con lo que ganan: con un tipo tan alto, usar parte de ellos para cancelar la deuda suele compensar.
También puedes pedir un préstamo personal de menor coste para cancelar la tarjeta; compáralo con la calculadora de préstamos. Para ver cuánto ahorras con pagos extra, usa la calculadora de amortización anticipada.
Cómo salir antes de la deuda
- Deja de usar la tarjeta mientras la liquidas: cada compra nueva alarga el plazo.
- Paga siempre más que los intereses del mes y sube la cuota cuando cobres más.
- Ordena tus deudas de mayor a menor tipo y atiende primero la más cara.
- Revisa el contrato: tipo, cuota mínima y comisiones por reclamación de impagos.
- Considera cambiar a pago total mensual, sin aplazar, para no pagar intereses.
Supuestos y límites
El cálculo supone que no haces nuevas compras, que el tipo se mantiene fijo y que la cuota es la misma todos los meses. No incluye comisiones, cuotas anuales, seguros ni intereses de demora. Algunas tarjetas calculan los intereses por días, y la TAE no se divide exactamente entre doce.
Para conocer tu situación exacta, pide el detalle de la deuda a tu entidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tardo en pagar una tarjeta de 3.000 euros?
Al 22 % y con 150 € al mes, unos 26 meses, con 771 € de intereses. Con una cuota menor tardarías mucho más.
¿Qué pasa si mi cuota no cubre los intereses?
La deuda no baja nunca e incluso puede crecer. La calculadora te avisa de la cuota mínima que debes superar.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Es una tarjeta que permite aplazar el pago y devolver la deuda en cuotas, cobrando intereses sobre el saldo pendiente.
¿Qué cuota necesito para liquidar la deuda en un año?
La calculadora te muestra la cuota exacta para 12 y 24 meses según tu deuda y tu TAE.