วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดค้างบัตร ที่ยังไม่ได้ชำระ
- ใส่ ดอกเบี้ยบัตรต่อปี ตามใบแจ้งยอด
- ใส่ ค่างวดต่อเดือน ที่ตั้งใจจะจ่าย (ไม่ใช้บัตรเพิ่มระหว่างนี้)
- อ่าน จำนวนเดือนที่ผ่อนหมด ดอกเบี้ยรวม และค่างวดเพื่อปิดใน 12 หรือ 24 เดือน
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตทำงานอย่างไร
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดจากยอดค้าง ในเครื่องมือนี้ใช้ดอกเบี้ยต่อเดือนเท่ากับอัตราต่อปีหารสิบสอง ทุกเดือนดอกเบี้ยถูกบวกเข้ายอดค้างก่อน แล้วหักด้วยเงินที่คุณจ่าย ส่วนที่เหลือคือยอดค้างใหม่
ยอดใหม่ = ยอดเดิม × (1 + r) − ค่างวด- r = ดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100)
- ค่างวดเพื่อปิดใน n เดือน = ยอดค้าง × r / (1 − (1 + r)^−n)
- ทำซ้ำทุกเดือนจนยอดเหลือศูนย์ แล้วนับเดือนและรวมดอกเบี้ย
ถ้าจ่ายน้อยจนเท่ากับหรือน้อยกว่าดอกเบี้ยของเดือน ยอดหนี้จะไม่ลดเลย เครื่องมือจะเตือนและบอกว่าต้องจ่ายมากกว่าเท่าไร
ตัวอย่าง: ยอดค้าง 50,000 บาท ดอกเบี้ย 16%
ดอกเบี้ยเดือนแรกคือ 50,000 × 16% ÷ 12 ≈ 667 บาท ถ้าจ่ายเดือนละ 3,000 บาท จะหมดใน 19 เดือน ดอกเบี้ยรวม 6,922 บาท รวมจ่ายทั้งหมด 56,922 บาท
ถ้าจ่าย 5,000 บาทต่อเดือน หมดใน 11 เดือน ดอกเบี้ยรวมเหลือ 4,025 บาท เครื่องมือยังบอกด้วยว่า หากอยากปิดใน 12 เดือน ต้องจ่ายเดือนละ 4,537 บาท และปิดใน 24 เดือนต้องจ่าย 2,448 บาท
เมื่อจ่ายน้อยเกินไป
จ่ายต่ำๆ ทำให้หนี้ยืดยาวมาก ยอดเดิม 50,000 บาทที่ 16% ถ้าจ่ายเพียงเดือนละ 700 บาท ซึ่งแทบเท่าดอกเบี้ย จะใช้เวลา 230 เดือน (กว่า 19 ปี) และเสียดอกเบี้ยรวมกว่า 110,901 บาท มากกว่าเงินต้นเสียอีก
ดังนั้นการจ่ายขั้นต่ำของบัตรเป็นวิธีที่แพงที่สุดในระยะยาว ถ้าทำได้ ควรตั้งเป้าจ่ายเต็มจำนวนหรือจ่ายให้มากกว่าขั้นต่ำมาก
วิธีปลดหนี้ให้เร็วขึ้น
- หยุดใช้บัตรกับยอดใหม่ระหว่างปลดหนี้ ไม่เช่นนั้นตัวเลขในเครื่องมือจะไม่ตรงความจริง
- ถ้ามีหลายบัตร จ่ายขั้นต่ำทุกใบ แล้วโปะใบที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน
- ถ้ามีเงินก้อน เช่น โบนัส ให้โปะทันที ดอกเบี้ยบัตรสูงกว่าผลตอบแทนเงินฝากมาก
- พิจารณาย้ายยอดหรือรวมหนี้ไปสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำกว่า โดยคิดค่าธรรมเนียมให้ครบ เทียบด้วย เครื่องคำนวณสินเชื่อ
- ติดต่อผู้ให้บริการก่อนผิดนัด เพื่อสอบถามแผนผ่อนชำระ
หลังปลดหนี้แล้ว
นำเงินที่เคยจ่ายบัตรไปสร้างเงินสำรองฉุกเฉินด้วย เครื่องคำนวณเงินสำรองฉุกเฉิน เพื่อไม่ต้องกลับไปใช้บัตรเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน และวางงบรายเดือนด้วย เครื่องคำนวณงบประมาณ
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือนี้ใช้ดอกเบี้ยรายเดือนแบบง่ายและสมมติว่าไม่มียอดใช้จ่ายใหม่ ค่าธรรมเนียมรายปี หรือค่าปรับล่าช้า วิธีคิดดอกเบี้ยจริงของแต่ละผู้ให้บริการ (นับวัน ช่วงปลอดดอกเบี้ย) อาจทำให้ตัวเลขต่างเล็กน้อย
ดูอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขจริงในใบแจ้งยอดบัตรของคุณ
คำถามที่พบบ่อย
หนี้บัตรเครดิต 50,000 บาท จ่ายเดือนละ 3,000 บาท หมดกี่เดือน
ที่ดอกเบี้ย 16% ต่อปี หมดใน 19 เดือน เสียดอกเบี้ยรวมประมาณ 6,922 บาท
จ่ายขั้นต่ำอย่างเดียวได้ไหม
ได้ แต่หนี้จะยืดยาวและดอกเบี้ยรวมสูงมาก ยิ่งจ่ายเกินขั้นต่ำมาก ยิ่งหมดเร็วและประหยัดดอกเบี้ย
ทำไมจ่ายทุกเดือนแล้วยอดไม่ลด
เพราะเงินที่จ่ายน้อยกว่าหรือเท่าดอกเบี้ยของเดือน เครื่องมือจะแจ้งยอดขั้นต่ำที่ต้องมากกว่าเพื่อให้ยอดหนี้ลดลง
รูดซื้อเพิ่มระหว่างผ่อนได้ไหม
ไม่ควร เพราะยอดใหม่ทำให้หนี้ไม่ลดตามที่คำนวณ ควรหยุดใช้บัตรกับยอดใหม่จนกว่าจะปลดหนี้