Kalkulator spłaty karty kredytowej

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz Zadłużenie na karcie z ostatniego zestawienia.
2. Podaj Oprocentowanie karty z umowy lub zestawienia.
3. Wpisz Rata miesięczna, którą faktycznie będziesz wpłacać, i wybierz sposób w polu Naliczanie odsetek.
4. Odczytaj Miesiące do spłaty, Suma odsetek oraz kwoty w polach Rata do spłaty w 12 miesięcy i Rata do spłaty w 24 miesiące.

Jak naliczane są odsetki na karcie

Jeśli nie spłacisz całego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank nalicza odsetki od salda. Co miesiąc do zadłużenia dochodzą odsetki, a Twoja wpłata najpierw je pokrywa. Dopiero reszta zmniejsza dług.

S_k = S_(k−1) · (1 + r) − W,   n = −ln(1 − S·r / W) / ln(1 + r)

• S = zadłużenie na karcie
• r = miesięczna stopa (oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100)
• W = stała miesięczna wpłata
• n = liczba miesięcy do spłaty

Kalkulator zakłada, że nie robisz już nowych zakupów kartą i wpłacasz stałą kwotę co miesiąc.

Przykład: 8000 zł przy oprocentowaniu 18%

Odsetki za pierwszy miesiąc to 120 zł. Przy wpłacie 300 zł spłacisz kartę w 35 miesięcy, płacąc 2293,42 zł odsetek, łącznie 10 293,42 zł.

Żeby wyjść z długu w rok, wpłacaj 733,44 zł miesięcznie, a w dwa lata 399,39 zł. Przy wpłacie 500 zł spłata trwa 19 miesięcy, a odsetki spadają do 1217,25 zł.

Zwróć uwagę na pierwsze miesiące: z wpłaty 300 zł aż 120 zł pochłaniają odsetki, a tylko 180 zł zmniejsza dług. Z czasem ta proporcja się poprawia.

Gdy wpłata jest za mała

Przy wpłacie 150 zł spłata tego samego długu trwa 109 miesięcy, czyli ponad 9 lat, a odsetki wynoszą 8214,89 zł, więcej niż sam dług. Tak działa płacenie kwoty minimalnej: dług maleje bardzo powoli.

Jeśli wpłata nie pokrywa nawet miesięcznych odsetek, zadłużenie rośnie mimo regularnych przelewów. Kalkulator ostrzeże Cię wtedy, że spłata nie jest możliwa.

Dla porównania: wpłata 300 zł zamiast 150 zł skraca spłatę ze 109 do 35 miesięcy i zmniejsza odsetki z 8214,89 zł do 2293,42 zł. Podwojenie wpłaty oszczędza tu ponad 5900 zł.

Jak szybciej wyjść z długu

• Wpłacaj stałą, wyższą kwotę zamiast minimalnej spłaty z zestawienia.
• Przestań używać karty, dopóki jej nie spłacisz, albo obniż limit.
• Przy kilku długach spłacaj najpierw najdroższy; plan ułożysz w budżecie domowym.
• Rozważ tańszy kredyt gotówkowy na spłatę karty, ale porównaj RRSO i nie zadłużaj karty ponownie.
• Zapytaj bank o rozłożenie zadłużenia na raty o niższym oprocentowaniu.

Po spłacie karty

Kwotę, którą wpłacałeś na kartę, przekieruj na poduszkę finansową. Dzięki temu kolejny nieprzewidziany wydatek nie trafi znowu na kartę.

Kartę możesz dalej używać, ale spłacaj całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym. Wtedy nie płacisz odsetek od zakupów.

Jeśli masz kilka kart lub kredytów, rozważ metodę lawiny (najpierw dług o najwyższym oprocentowaniu) albo kuli śnieżnej (najpierw najmniejszy dług). Lawina zwykle kosztuje mniej odsetek, kula śnieżna szybciej daje poczucie postępu.

Założenia i ograniczenia

Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie, stałą wpłatę i brak nowych transakcji. Nie uwzględnia opłat za kartę, wypłat gotówki (często droższych), ubezpieczeń ani okresu bezodsetkowego.

Opcja dziennego naliczania daje nieco wyższe odsetki niż miesięczna. Dokładny sposób naliczania odsetek opisuje umowa i regulamin karty.

Najczęściej zadawane pytania