Så använder du kalkylatorn
- Fyll i din Kortskuld som den står på senaste fakturan.
- Ange Kortränta – den nominella årsräntan i kortvillkoren.
- Skriv in vad du tänker betala varje månad under Månadskostnad.
- Välj Ränteberäkning: de flesta kortutgivare räknar ränta per dag, så välj Dagligen (ränta ÷ 365, ränta-på-ränta) om du vill vara exakt.
- Läs av Månader till skuldfri, Total ränta och Betalning för att bli skuldfri på 12 månader.
Så räknas avbetalningen
Varje månad läggs ränta på den skuld som är kvar. Din betalning går först till räntan och resten minskar skulden. Kalkylen upprepar det månad för månad tills skulden är noll och summerar räntan.
Ränta_t = S_(t−1) · r, S_t = S_(t−1) + Ränta_t − B- S_t = kortskulden efter månad t
- r = månadsränta (kortränta ÷ 12 ÷ 100, eller dagränta ÷ 365 med ränta-på-ränta)
- B = din månatliga betalning
- Antal månader = första månaden då S_t når noll
Betalar du bara lite mer än räntan går det mycket långsamt, eftersom nästan hela betalningen äts upp av räntan. Är betalningen lägre än månadens ränta växer skulden – då varnar kalkylen.
Exempel: 30 000 kr i kortskuld
Du har 30 000 kr på kortet till 18 % ränta och betalar 1 500 kr i månaden. Räntan den första månaden är 450 kr. Du är skuldfri efter 24 månader och har då betalat 5 934,80 kr i ränta, totalt 35 934,80 kr.
Dubblar du betalningen till 3 000 kr är skulden borta på 11 månader och räntan stannar på 2 748,68 kr. Betalar du bara 500 kr tar det 155 månader – nästan 13 år – och räntan blir 47 327,90 kr, mer än själva skulden.
Med daglig ränteberäkning blir räntan i grundexemplet 5 989,25 kr, alltså bara lite mer. Det är betalningens storlek som avgör.
Hur du tolkar resultatet
Betalning för att bli skuldfri på 12 månader och Betalning för att bli skuldfri på 24 månader visar vad som krävs för ett tydligt slutdatum, i exemplet 2 750,40 kr respektive 1 497,72 kr. Välj ett belopp du klarar varje månad och låt bli att handla nytt på kortet under tiden.
Lägger du upp en månadsbudget med skuldbetalningen som en fast post blir det lättare att hålla planen. Prova budgetkalkylen.
Så blir du skuldfri snabbare
- Betala mer än minimibeloppet. Minimibeloppet är satt för att hålla skulden levande länge.
- Har du flera skulder: betala minimum på alla och lägg resten på den med högst ränta.
- Ett samlingslån med lägre ränta kan sänka kostnaden, men bara om du slutar använda kortet.
- Bygg samtidigt en liten buffert så att en oväntad utgift inte hamnar på kortet igen – se buffertkalkylen.
- Kontakta kortutgivaren eller kommunens budget- och skuldrådgivning om du inte klarar betalningarna.
Antaganden och begränsningar
Kalkylen antar samma ränta och samma betalning varje månad och att du inte handlar mer på kortet. Årsavgift, aviavgifter och förseningsavgifter ingår inte.
Räntan på en kreditkortsskuld ger enligt Skatteverket inget ränteavdrag från inkomståret 2026, eftersom lånet saknar säkerhet. Kortets villkor och fakturan är det som gäller för exakta belopp.
Vanliga frågor
Varför minskar min kortskuld så långsamt?
En stor del av varje betalning går till ränta. Ju närmare räntebeloppet du betalar, desto mindre blir kvar till att minska själva skulden.
Räcker det att betala minsta belopp?
Det håller dig borta från betalningsanmärkning men gör skulden dyr och långvarig. Betala så mycket du kan utöver minimum.
Är det värt att ta ett lån för att lösa kreditkortet?
Om lånet har klart lägre effektiv ränta kan det spara pengar. Det fungerar bara om kortet inte fylls på igen.
Vad betyder daglig ränteberäkning?
Räntan räknas på skulden varje dag och läggs till skulden. Det ger något högre kostnad än att dela årsräntan på tolv, men skillnaden är liten.
Var får jag hjälp om jag inte klarar mina skulder?
Alla kommuner erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. Konsumentverket beskriver hur det fungerar.