Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Kart borcu alanına ekstredeki toplam borcu yazın.
- Kart yıllık faizi alanına ekstredeki aylık akdi faizin 12 katını girin; aylık %3,5 için 42 yazın.
- Aylık taksit alanına her ay ödeyeceğiniz sabit tutarı girin ve Faiz hesaplama yöntemi olarak aylık seçeneğini bırakın.
- Kapanma süresi (ay), Toplam faiz ve 12 ayda kapatmak için ödeme sonuçlarına bakın.
Kart borcu nasıl eriyor?
Kredi kartında ekstre borcunun tamamını ödemediğinizde kalan bakiyeye akdi faiz işler. Her ay önce o ayın faizi eklenir, ödemeniz bu faizi ve ardından anaparayı karşılar. Ödemeniz faizden azsa borç hiç azalmaz; hesaplayıcı bu durumda uyarı verir.
B_t = B_(t−1) · (1 + r) − Ö- B_t = t. ayın sonundaki kart borcu
- r = aylık akdi faiz (yıllık oran ÷ 12 ÷ 100)
- Ö = her ay yaptığınız sabit ödeme
- Borç sıfıra inene kadar ay sayısı = kapanma süresi
Türkiye'de kart faizleri aylık oran olarak duyurulur. Hesaplayıcıya yıllık karşılığını yazın: aylık %3,5 = yıllık %42. Aylık hesaplama yöntemi bu oranı tekrar 12'ye böler, yani ekstredeki aylık oranla aynı faizi uygular.
Örnek: 50.000 TL kart borcu, aylık %3,5 faiz
Varsayılan değerlerle ilk ay işleyen faiz 1.750 TL'dir. Her ay 5.000 TL öderseniz borç 13 ayda biter; toplam 12.632,65 TL faiz ödersiniz ve karta toplam 62.632,65 TL yatırırsınız.
Ödemeyi 2.500 TL'ye düşürürseniz kapanma süresi 35 aya, toplam faiz 37.494,49 TL'ye çıkar. Borcu tam 12 ayda kapatmak için ayda 5.174,20 TL, 24 ayda kapatmak için 3.113,64 TL ödemeniz gerekir. 1.750 TL'nin altındaki bir ödeme bakiyeyi hiç azaltmaz.
Gördüğünüz gibi ödemeyi ikiye katlamak süreyi ve faizi yarıdan fazla azaltıyor. Bunun nedeni, faizin her ay kalan bakiye üzerinden işlemesi: bakiye ne kadar hızlı düşerse sonraki ayların faizi o kadar küçülür. Kartı borç taşımak için değil, ödeme aracı olarak kullanmak en ucuz yoldur.
Asgari ödeme tuzağı
Ekstredeki asgari ödeme, gecikmeye düşmemek için ödenmesi gereken en düşük tutardır; borcu kapatma planı değildir. Yalnızca asgariyi ödediğinizde kalan bakiyeye akdi faiz işlemeye devam eder ve borç aylarca, hatta yıllarca sürer. Asgari ödemenin bile yapılmadığı durumda genellikle daha yüksek gecikme faizi uygulanır.
Hedefiniz, borcu makul bir sürede bitirecek sabit bir tutar belirlemek olsun. Bütçede bu tutara yer açmak için bütçe hesaplama sayfasını kullanın.
Kart borcundan daha hızlı kurtulmak
- Karta yeni harcama eklemeyin; aksi hâlde hesaplanan süre uzar.
- Birden çok kartınız varsa ek parayı önce en yüksek faizli karta yönlendirin.
- Daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisiyle borcu kapatmayı düşünüyorsanız vergiler ve masraflar dahil toplam maliyeti karşılaştırın (kredi hesaplama).
- Taksitlendirme veya yapılandırma tekliflerinde toplam geri ödeme tutarını sorun.
- Borç bittikten sonra aynı tutarı acil durum fonu için biriktirin; yeni borç ihtiyacını azaltır.
Varsayımlar ve sınırlar
Hesaplayıcı faiz oranının sabit kaldığını, karta yeni harcama yapılmadığını ve her ay aynı tutarın ödendiğini varsayar. Kart faizine eklenen KKDF ve BSMV, yıllık kart aidatı, gecikme faizi ve taksitli alışverişlerin ayrı planları modellenmez; gerçek maliyet bu yüzden biraz daha yüksektir.
Kart faizlerinin üst sınırı TCMB tarafından belirlenir ve dönem dönem değişir; güncel oranı ekstrenizden okuyun. Borcunuzu ödemekte zorlanıyorsanız bankanızla yapılandırma seçeneklerini erkenden konuşun.
Sıkça sorulan sorular
Sadece asgari ödeme yaparsam ne olur?
Gecikmeye düşmezsiniz ama kalan bakiyeye akdi faiz işlemeye devam eder ve borç çok yavaş azalır. Toplam ödeyeceğiniz faiz, sabit ve daha yüksek bir ödemeye göre katlanarak artar.
Aylık kart faizini nereye yazmalıyım?
Aylık oranı 12 ile çarpıp Kart yıllık faizi alanına yazın; aylık %3,5 için 42 girin ve hesaplama yöntemini aylık bırakın.
Günlük faiz seçeneği ne işe yarar?
Faizi günlük bileşik hesaplayan kartları modellemek içindir. Aynı örnekte günlük seçenek toplam faizi 12.920,16 TL'ye çıkarır; Türkiye'deki aylık ilan edilen oranlar için aylık seçenek daha uygundur.
Kart borcunu krediye çevirmek mantıklı mı?
Kredinin faizi, vergileri ve masrafları dahil toplam maliyeti kart borcundan düşükse ve karta yeniden borç biriktirmeyecekseniz mantıklı olabilir. Önce iki seçeneğin toplam geri ödemesini karşılaştırın.
Kart borcum hiç azalmıyor, neden?
Aylık ödemeniz o ay işleyen faize yakınsa borç neredeyse aynı kalır. Bu örnekte 1.750 TL'nin altındaki ödemeler bakiyeyi hiç düşürmez; ödemeyi faiz tutarının belirgin şekilde üzerine çıkarın.