Как пользоваться калькулятором
- Введите Долг по карте — текущую задолженность из выписки или приложения.
- Укажите Ставка по карте — процент годовых, который начисляется вне льготного периода.
- Задайте Ежемесячный платёж, который вы реально будете вносить, и способ в поле Начисление процентов.
- Посмотрите Месяцев до погашения, Всего процентов и Платёж для погашения за 12 месяцев.
Как считается погашение долга по карте
Каждый месяц на остаток долга начисляются проценты, и ваш платёж сначала покрывает их, а остаток уменьшает долг. Калькулятор повторяет этот расчёт месяц за месяцем, пока долг не обнулится, и складывает все начисленные проценты.
Долг_k = Долг_(k−1) · (1 + i) − P- P = ваш ежемесячный платёж
- i = месячная ставка: годовая ставка ÷ 12 ÷ 100 (или дневная ставка, сложенная за месяц, при ежедневном начислении)
- k = номер месяца; расчёт идёт, пока долг не станет нулевым
Если платёж меньше начисленных за месяц процентов, долг не уменьшается никогда — калькулятор предупредит об этом и покажет, какую сумму нужно превысить.
Пример: долг 100 000 ₽ под 30 % годовых
Сейчас на такой долг начисляется около 2 500 ₽ процентов в месяц. При платеже 7 000 ₽ вы закроете долг за 18 месяцев и отдадите 25 261,43 ₽ процентов — всего 125 261,43 ₽.
При платеже 5 000 ₽ погашение растянется на 29 месяцев, а проценты вырастут до 40 359,26 ₽. Чтобы уложиться в год, нужно вносить 9 748,71 ₽ в месяц; при ровных 10 000 ₽ долг уйдёт за 12 месяцев, а процентов будет 16 533,35 ₽. Платёж 2 500 ₽ лишь покрывает проценты, и долг не уменьшается.
Льготный период и минимальный платёж
У большинства российских кредитных карт есть льготный (беспроцентный) период: если вернуть всю потраченную сумму до его окончания, проценты не начисляются. Этот калькулятор нужен для ситуации, когда долг уже вышел за льготный период или вы гасите его частями.
Минимальный обязательный платёж обычно составляет небольшой процент от долга плюс проценты. Если платить только минимум, большая часть денег уходит на проценты, и погашение растягивается на годы. Введите свой минимальный платёж в поле платежа, чтобы увидеть срок и переплату.
Как быстрее избавиться от долга по карте
- Платите больше минимума: в примере 7 000 ₽ вместо 5 000 ₽ сокращают срок с 29 до 18 месяцев, а проценты — с 40 359 до 25 261 ₽.
- Не тратите с карты, пока гасите долг, — иначе новые покупки «съедают» платежи.
- Если долгов несколько, сначала закрывайте самый дорогой по ставке.
- Рассмотрите перевод долга в кредит наличными с меньшей ПСК — сравните варианты в кредитном калькуляторе.
- Заведите финансовую подушку, чтобы непредвиденные расходы не возвращали вас к карте, и найдите сумму для платежа в бюджете.
Допущения и ограничения
Калькулятор предполагает постоянную ставку, фиксированный платёж и отсутствие новых покупок. Он не учитывает плату за обслуживание, комиссии за снятие наличных, штрафы за просрочку и разные ставки на покупки и наличные.
Российские банки, как правило, начисляют проценты по карте ежедневно на фактический остаток. Вариант «Ежемесячно» даёт близкую оценку; вариант «Ежедневно» дополнительно капитализирует проценты, поэтому результат чуть выше. Точные условия смотрите в тарифах вашей карты.
Частые вопросы
Сколько месяцев нужно, чтобы погасить 100 000 ₽ по кредитке?
При ставке 30 % и платеже 7 000 ₽ — около 18 месяцев, при 10 000 ₽ — около 12. Подставьте свою ставку и платёж.
Что будет, если платить только минимальный платёж?
Долг будет уменьшаться очень медленно, а переплата окажется большой. Если минимальный платёж почти равен процентам, погашение может занять годы.
Начисляются ли проценты в льготный период?
Если вы полностью погасили задолженность до конца льготного периода, обычно нет. Если не успели, проценты могут начислить за весь срок с момента покупки — проверьте условия своей карты.
Выгодно ли рефинансировать долг по карте кредитом?
Бывает выгодно, если ПСК нового кредита заметно ниже ставки по карте, а карту вы перестанете использовать. Сравните итоговую переплату в обоих вариантах.
Почему долг не уменьшается, хотя я плачу каждый месяц?
Скорее всего, платёж почти полностью уходит на проценты или вы продолжаете тратить с карты. Увеличьте платёж выше месячных процентов.