Кредит под залог недвижимости: калькулятор

Как пользоваться калькулятором

1. В Стоимость недвижимости введите рыночную стоимость квартиры или дома — точную цифру даст оценка.
2. В Остаток по ипотеке укажите текущий долг под залог этого жилья, если он есть. Если долга нет, введите 0.
3. В Максимальное соотношение кредит/залог введите, какую долю стоимости банк готов дать в кредит, например 60.
4. Заполните Ставка кредита под залог жилья и Срок кредита, чтобы увидеть ежемесячный платёж.

Как считается доступная сумма

Банк не даёт в кредит всю стоимость квартиры. Он устанавливает предельное соотношение кредит/залог (LTV): какую долю стоимости могут составлять все долги, обеспеченные этим жильём. Из этой суммы вычитается то, что вы уже должны.

Можно занять = Стоимость × LTV − Остаток долга;  Капитал = Стоимость − Остаток долга

• Стоимость = оценочная стоимость недвижимости
• LTV = максимальное соотношение кредит/залог в долях (60 % = 0,60)
• Остаток долга = текущий долг под залог этого жилья
• Платёж = аннуитет на доступную сумму по ставке и сроку кредита

Остаток стоимости — запас на случай падения цен и расходов на продажу залога. Он защищает банк, но и вас тоже: долг не превышает стоимость жилья.

Пример: квартира за 10 млн ₽ с остатком ипотеки 3 млн ₽

Квартира стоит 10 000 000 ₽, остаток по ипотеке — 3 000 000 ₽. Ваш капитал в жилье — 7 000 000 ₽, текущее соотношение кредит/залог — 30 %.

Если банк готов давать до 60 % стоимости с учётом текущего долга, дополнительно можно занять до 3 000 000 ₽. При ставке 20 % на 10 лет платёж на всю сумму — 57 976,70 ₽ в месяц, на 15 лет — 52 688,90 ₽.

Как пользоваться результатом

Доступная сумма — потолок, а не рекомендация. Берите столько, сколько нужно на конкретную цель, и проверьте, выдержит ли бюджет платёж вместе с ипотекой и другими кредитами. Показатель долговой нагрузки поможет посчитать калькулятор отношения долга к доходу.

Кредит под залог недвижимости обычно дешевле потребительского, потому что у банка есть обеспечение. Но при серьёзных просрочках банк может обратить взыскание на квартиру. Не используйте такой кредит на текущие расходы и рискованные вложения.

Если цель — погасить дорогие кредиты и карты, посчитайте выгоду в калькуляторе объединения кредитов. Иногда выгоднее рефинансировать ипотеку с увеличением суммы.

Сравните несколько сроков: длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату. В примере переход с 10 на 15 лет снижает платёж, но проценты за весь срок вырастут. Выбирайте самый короткий срок, при котором платёж остаётся комфортным.

Особенности в России

Если квартира уже в залоге по ипотеке, многие банки не принимают её в повторный залог. Часто вариант — рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой в том же банке или в новом, который погасит старый кредит. Если жильё без обременения, выбор шире.

Предельная доля, ставка и требования к объекту и заёмщику у банков разные. Учтите расходы на оценку, страховку и регистрацию залога, а также согласие супруга, если квартира в совместной собственности.

Ограничения

Калькулятор не проверяет ваш доход и кредитную историю, от которых зависит одобрение и реальная сумма. Он считает аннуитетный платёж по фиксированной ставке без страховки и комиссий. Стоимость квартиры по оценке банка может отличаться от рыночной.

Ставка в примере условная: реальную ставку и ПСК банк назовёт после рассмотрения заявки.

Частые вопросы