Кредит с выплатой только процентов

Как пользоваться калькулятором

1. В Сумма кредита введите сумму, которую берёте в долг.
2. Укажите Процентная ставка — годовую ставку по договору.
3. В Период выплаты только процентов введите, сколько лет вы будете гасить только проценты.
4. В Общий срок кредита укажите полный срок, включая этот период. Калькулятор сравнит результат с обычным кредитом на тот же срок.

Как устроен такой кредит

В период выплаты только процентов вы каждый месяц платите начисленные проценты, и основной долг не уменьшается. После этого оставшийся долг погашается обычными аннуитетными платежами, но уже за более короткий срок. Поэтому платёж после отсрочки выше, чем был бы у обычного кредита с самого начала.

I = S × i;  A = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−(n − k))

• I = платёж в период выплаты только процентов
• A = аннуитетный платёж после этого периода
• S = сумма кредита (в период отсрочки она не уменьшается)
• i = месячная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
• n = общий срок в месяцах, k = месяцы выплаты только процентов

В России похожую схему иногда называют льготным периодом по основному долгу или отсрочкой погашения основного долга. Не путайте её с кредитными каникулами, при которых платежи приостанавливаются полностью.

Пример: 6 млн ₽ на 20 лет под 16 %, первые 3 года только проценты

Вы берёте 6 000 000 ₽ на 20 лет под 16 % годовых и первые 3 года платите только проценты: 80 000 ₽ в месяц.

Через 3 года нужно погасить весь долг за оставшиеся 17 лет, и платёж вырастет до 85 751,29 ₽ — на 5 751,29 ₽ в месяц. Для сравнения, обычный аннуитет на 20 лет составил бы 83 475,36 ₽ с первого месяца.

Всего процентов вы заплатите 14 373 264,03 ₽, это на 339 178,50 ₽ больше, чем по обычному кредиту. Разница в первые годы небольшая (80 000 ₽ против 83 475,36 ₽), а цена отсрочки — сотни тысяч рублей.

Когда это может быть оправдано

Схема полезна, если в ближайшие годы доход точно вырастет или ожидаются крупные поступления: продажа другой квартиры, окончание другого кредита, выход на работу после декрета. Также её используют, когда квартира покупается для продажи или сдачи, а важнее сохранить деньги в первые годы.

Опасность в том, что платёж растёт в заранее известный момент, а доход может не вырасти. Проверьте, сможете ли вы платить повышенный платёж уже сейчас. Если нет, это сигнал взять меньшую сумму. Посчитать комфортную сумму поможет калькулятор доступности жилья.

Перед подписанием договора посчитайте два сценария: что будет, если доход вырастет, как вы рассчитываете, и что будет, если не вырастет. Если во втором случае повышенный платёж съедает слишком большую часть бюджета, отсрочка — не ваш вариант.

Как уменьшить переплату

Чем короче период выплаты только процентов, тем меньше переплата. Если 0 лет — это обычный кредит.

Если в отсрочке у вас появляются свободные деньги, вносите их в счёт основного долга, если договор это позволяет: так снизятся и проценты, и будущий платёж. Сравнить разные предложения банков удобно в калькуляторе сравнения кредитов, а посмотреть, как делится каждый платёж на проценты и долг, — в калькуляторе графика погашения.

Ограничения расчёта

Калькулятор считает фиксированную ставку и аннуитетные платежи после периода отсрочки. Он не учитывает страхование, комиссии, плавающую ставку, дифференцированные платежи и досрочные погашения.

Условия таких кредитов у разных банков сильно отличаются, а иногда они предлагаются только по отдельным программам. Точный график платежей и ПСК смотрите в индивидуальных условиях договора.

Частые вопросы