Как пользоваться калькулятором
- Введите Обязательные расходы в месяц — жильё, еда, транспорт, связь, платежи по кредитам, лекарства.
- Укажите На сколько месяцев должно хватить подушки.
- Добавьте Уже накоплено и Можно откладывать в месяц.
- Посмотрите Цель для финансовой подушки, Время до цели и Месяцев покрыто сейчас.
Как считается финансовая подушка
Размер подушки — это обязательные ежемесячные расходы, умноженные на число месяцев, которые вы хотите продержаться без дохода. Считаются только расходы, без которых не обойтись: развлечения, отпуск и крупные покупки в кризис можно отложить.
Подушка = Расходы в месяц × Месяцы; Срок = ⌈(Подушка − Накоплено) ÷ Взнос в месяц⌉- Расходы в месяц = только обязательные траты
- Месяцы = на сколько месяцев должно хватить запаса
- Взнос в месяц = сколько вы откладываете
- ⌈ ⌉ = округление вверх до целого месяца
Калькулятор вычитает уже накопленное и делит остаток на сумму, которую вы можете откладывать, — получается срок в месяцах. Проценты на накопления в расчёте не учитываются, поэтому оценка осторожная.
Пример: обязательные расходы 80 000 ₽
Для запаса на 6 месяцев нужно 480 000 ₽. У вас уже есть 100 000 ₽ — это 1,25 месяца спокойной жизни. Осталось накопить 380 000 ₽; при 20 000 ₽ в месяц на это уйдёт 19 месяцев.
Минимальная подушка на 3 месяца — 240 000 ₽, и её вы соберёте за 7 месяцев. Это хорошая промежуточная цель: двигайтесь к ней в первую очередь, а затем — к полному запасу.
Сколько месяцев запаса выбрать
Чаще всего советуют от 3 до 6 месяцев обязательных расходов. Больше стоит держать, если доход нестабилен (самозанятость, фриланс, сезонная работа, бонусы), если вы единственный кормилец в семье, если на поиск работы в вашей сфере обычно уходит много времени или есть ипотека.
Меньше можно, если в семье два стабильных дохода и нет долгов. Но в любом случае подушка — первый шаг перед досрочным погашением кредитов и инвестициями.
Пересматривайте размер подушки при каждом крупном изменении: переезде, рождении ребёнка, новой ипотеке, смене работы. Обязательные расходы со временем растут, и подушка, собранная несколько лет назад, может покрывать уже меньше месяцев, чем вы думаете. Строка «Месяцев покрыто сейчас» быстро это покажет.
Где хранить подушку
- Там, откуда деньги можно быстро достать без потерь: накопительный счёт или вклад с возможностью снятия без потери процентов.
- Отдельно от карты для повседневных трат, чтобы не потратить случайно.
- Часть можно держать на вкладах с разными сроками, но не в акциях: в кризис они могут упасть именно тогда, когда нужны деньги.
- В банке — участнике системы страхования вкладов и в пределах её лимита.
- Если вы используете подушку, восстановите её в первую очередь: найдите сумму в бюджете, а рост с процентами оцените в калькуляторе накоплений.
Допущения и ограничения
Калькулятор предполагает постоянные расходы и одинаковый ежемесячный взнос. Проценты на накопительном счёте сократят срок — это приятный запас, а не основа плана. Сравнить ставки можно в калькуляторе эффективной ставки по вкладу.
Подушка не заменяет страховки и не предназначена для запланированных трат вроде отпуска. Если у вас есть дорогие долги по кредитной карте, сначала соберите минимальный запас, а затем гасите долг.
Частые вопросы
Какой должна быть финансовая подушка безопасности?
Обычно — от 3 до 6 месяцев обязательных расходов. При обязательных тратах 80 000 ₽ в месяц это от 240 000 до 480 000 ₽.
Нужно ли включать в расчёт платежи по кредитам?
Да: платежи по ипотеке и кредитам — обязательные расходы, и пропускать их в трудный период нельзя.
Что делать, если накопить подушку пока не получается?
Начните с небольшой цели — например, один месяц расходов, — и автоматизируйте перевод в день зарплаты. Даже частичная подушка спасает от новых долгов.
Можно ли держать подушку в валюте или акциях?
Основную часть лучше держать в рублях с быстрым доступом: акции могут подешеветь, а продажа валюты — пройти по невыгодному курсу именно тогда, когда нужны деньги.
Нужна ли подушка, если есть кредитная карта?
Да. Кредитный лимит банк может уменьшить, а пользоваться им в кризис дорого. Подушка — ваши собственные деньги.