Kredi Yapılandırma Hesaplama

Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır

1. Ekstre veya internet şubesinden Mevcut kredi bakiyesi ve Kalan yıl bilgisini girin.
2. Mevcut yıllık faiz ve teklif edilen Yeni yıllık faiz oranını yazın. Banka aylık faiz veriyorsa 12 ile çarpın.
3. Yeni kredi vadesi ve erken ödeme tazminatı, ekspertiz, ipotek işlemleri gibi Yeniden finansman masrafları toplamını girin.
4. Yeni aylık taksit, Başa baş noktası ve Masraflar sonrası toplam tasarruf sonuçlarını karşılaştırın.

Kredi yapılandırma ve borç transferi nasıl hesaplanır?

Kredi yapılandırma, kalan borcunuzun yeni bir faiz ve vadeyle yeniden kullandırılmasıdır. Aynı bankada yapılabileceği gibi, başka bir bankanın kredisiyle eski krediyi kapatarak (borç transferi) da yapılabilir. Hesap iki taksit planını karşılaştırmaktır.

T = A · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)    Başa baş (ay) = Masraflar ÷ (T_eski − T_yeni)

• T = aylık taksit, A = kalan anapara
• r = aylık faiz (yıllık nominal faiz ÷ 12 ÷ 100)
• n = kalan veya yeni vade (ay)
• Masraflar = yapılandırma için ödediğiniz tüm tek seferlik tutarlar

Türk bankaları faizi genellikle aylık oran olarak ilan eder. Bu araç ise yıllık nominal faiz bekler: aylık %3,5 faiz için 42, aylık %2,8 için 33,6 yazın (aylık oran × 12).

Örnek: 1,2 milyon TL kalan konut kredisi

Kalan borcunuz 1.200.000 TL, faiz aylık %3,5 (yıllık 42), kalan vade 8 yıl olsun. Mevcut taksidiniz 43.604,19 TL. Banka aylık %2,8 (yıllık 33,6) ile 8 yıl vadeli yeni kredi teklif ediyor, toplam masraf 30.000 TL.

Yeni taksit 36.151,45 TL, aylık fark 7.452,74 TL. Masraflar 5 ayda geri döner. Kalan faiz 2.986.001,81 TL'den 2.270.538,99 TL'ye düşer ve masraflar sonrası toplam kazanç 685.462,82 TL olur.

Aynı faizle vadeyi 10 yıla uzatırsanız taksit 34.868,41 TL'ye iner, ama toplam faiz 2.984.208,74 TL olur ve masraflar sonrası sonuç −28.206,92 TL'ye döner. Daha düşük taksit, her zaman daha ucuz kredi demek değildir.

Sonucu nasıl yorumlamalısınız?

İlk bakılacak rakam başa baş süresidir: krediyi en az bu kadar süre taşımayı planlıyorsanız yapılandırma mantıklı olabilir. Evi yakında satacaksanız masraflar geri dönmeyebilir.

İkincisi toplam tasarruftur. Vadeyi uzatmak taksidi düşürür ama genellikle toplam faizi artırır. Taksiti rahatlatmak tek amaçsa bunu bilerek seçin. Kalan borcu erken kapatmanın etkisini erken kapama hesaplama ile, yıl yıl dağılımı ödeme planı hesaplama ile görün.

Faizlerin daha da düşmesini beklemek de bir seçenektir, ancak kimse faiz yönünü kesin bilemez. Bugünkü teklif başa baş süresi kısa ve toplam tasarrufu belirgin bir sonuç veriyorsa beklemenin maliyeti, her ay ödediğiniz fazladan faizdir.

Masrafları eksik yazmayın

• Erken ödeme tazminatı: mevcut bankanız krediyi erken kapattığınızda tazminat isteyebilir; tutarı sözleşmenizden ve bankanızdan öğrenin.
• Kredi tahsis ücreti, ekspertiz ücreti, ipotek tesis ve fek işlemleri.
• Zorunlu sigortalar ve yeni hayat sigortası primleri.
• Birden fazla teklifi kredi karşılaştırma aracında yan yana koyun.

Varsayımlar ve sınırlar

Araç iki krediyi de eşit taksitli (anüite) ve sabit faizli kabul eder. Tüketici kredilerinde faize eklenen KKDF ve BSMV gibi yasal kesintileri modellemez; bankanın taksiti bu nedenle biraz farklı çıkabilir. Konut kredilerinde bu kesintilerin uygulanıp uygulanmadığını bankanıza sorun.

Paranın zaman değerini, enflasyonu ve vergi etkisini hesaba katmaz. Karar vermeden önce bankanızdan yazılı ödeme planı ve toplam maliyet bilgisi isteyin.

Değişken faizli ya da kampanyalı kredilerde, kampanya süresi bittikten sonraki faizi de mutlaka öğrenin; araç tüm vade boyunca tek bir faiz uygular.

Sıkça sorulan sorular