Faiz İndirimi İçin Peşin Masraf Hesaplama

Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır

1. Kredi tutarı ve Kredi vadesi değerlerini girin.
2. Masrafsız teklifin faizini Puansız yıllık faiz alanına yıllık nominal oran olarak yazın (aylık oran × 12).
3. Satın alınan puan alanına peşin ödeyeceğiniz tutarı kredi tutarının yüzdesi olarak girin: 1 puan, kredinin %1'idir.
4. Puan başına faiz indirimi alanına her puanın yıllık faizi kaç puan düşürdüğünü yazın, sonra Başa baş noktası ve Maliyet sonrası toplam tasarruf sonuçlarını okuyun.

"Puan" kavramı ve Türkiye'deki karşılığı

ABD'de konut kredisi alanlar "mortgage points" denilen peşin bir ücret ödeyerek faiz oranını düşürebilir. Bir puan, kredi tutarının %1'idir. Türkiye'de bu adla standart bir ürün yoktur.

Başa baş (ay) = Peşin masraf ÷ (T_puansız − T_puanlı)

• Peşin masraf = Kredi tutarı × puan ÷ 100
• Yeni faiz = Puansız faiz − puan × puan başına indirim
• T = eşit taksit, aylık faiz = yıllık faiz ÷ 12
• Toplam tasarruf = taksit farkı × vade − peşin masraf

Yine de aynı karşılaştırma burada da karşınıza çıkar: bir banka daha düşük faiz karşılığında daha yüksek peşin masraf ya da ek ürün isteyebilir, diğeri masrafsız ama daha yüksek faizli kredi sunabilir. Peşin masrafı kredinin yüzdesine çevirip Satın alınan puan alanına yazarak iki teklifi bu araçla karşılaştırabilirsiniz.

Örnek: 2 milyon TL'lik kredide %2 peşin ödeme

2.000.000 TL'lik, 10 yıl vadeli bir kredide masrafsız teklif yıllık 36 (aylık %3) faiz veriyor. Diğer teklif, kredinin %2'si kadar peşin ödeme karşılığında her puan için faizi 0,5 puan düşürüyor. Peşin masraf 40.000 TL, yeni faiz yıllık %35 olur.

Taksit 61.779,84 TL'den 60.246,02 TL'ye iner; aylık kazanç 1.533,82 TL. Peşin ödeme 27 ayda geri döner ve kredi vadesi sonunda masraf düşüldükten sonra toplam tasarruf 144.058,28 TL olur.

Her puan yalnızca 0,25 puan indirim sağlasaydı aylık kazanç 768,01 TL'ye düşer, başa baş süresi 53 aya uzar ve toplam tasarruf 52.161,25 TL'de kalırdı.

Ne zaman peşin ödemek mantıklı?

Krediyi başa baş süresinden çok daha uzun süre taşıyacaksanız peşin ödeme kazandırır. Türkiye'de faizler değişken bir seyir izleyebildiği için birçok kişi faizler düştüğünde krediyi yapılandırır ya da erken kapatır. Krediyi başa baş süresinden önce kapatırsanız peşin ödediğiniz tutar geri dönmez.

Aynı parayı peşinata eklemek de bir alternatiftir; kredi tutarını küçültür. İki yolu karşılaştırmak için peşinat hesaplama ve faizler düştüğünde ne olacağını görmek için kredi yapılandırma hesaplama araçlarını kullanın.

Sık yapılan hatalar

• Faiz indirimini aylık oranla, kredi faizini yıllık oranla girmek: iki alanı da yıllık nominal olarak girin.
• Yalnızca aylık kazanca bakıp başa baş süresini ve erken kapama ihtimalini görmezden gelmek.
• Düşük faiz karşılığında zorunlu tutulan sigorta veya hesap ürünlerinin maliyetini peşin masrafa eklememek.
• Teklifleri faize göre değil, toplam maliyete göre karşılaştırın; yıllık maliyet oranı hesaplama bu konuda yardımcı olur.

Varsayımlar ve sınırlar

Araç sabit faizli, eşit taksitli bir kredi ve vade sonuna kadar ödeme varsayar. Erken kapamayı, yapılandırmayı ve peşin ödenen paranın başka yerde kazanabileceği getiriyi hesaba katmaz. KKDF ve BSMV gibi yasal kesintiler ile sigorta primleri dahil değildir.

Faiz indirimi karşılığında hangi ücretlerin alınabileceği mevzuatla sınırlanmış olabilir; bankanızdan yazılı teklif ve ödeme planı alın.

Sıkça sorulan sorular