طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل المصاريف الشهرية الأساسية: السكن والفواتير والطعام والمواصلات والأقساط، دون الكماليات.
- حدد أشهر التغطية التي تريد أن يكفيها الصندوق.
- أدخل ما هو المدخر حاليًا لهذا الغرض، وما يمكنك ادخاره شهريًا.
- اقرأ هدف صندوق الطوارئ والوقت اللازم لبلوغه والأشهر المغطاة حاليًا.
ما الذي يدخل في الهدف
الهدف هو مصاريفك الأساسية مضروبة في عدد الأشهر. الأساسية تعني ما لا تستطيع إيقافه لو انقطع دخلك فجأة: الإيجار أو القسط العقاري، والكهرباء والماء والاتصالات، والطعام، والمواصلات، وأقساط الديون، والتأمين، ومصاريف المدارس الضرورية.
الهدف = المصاريف الأساسية × عدد الأشهر ؛ المدة = (الهدف − المدخر) ÷ الادخار الشهري- المصاريف الأساسية = ما تحتاجه شهريًا دون كماليات
- عدد الأشهر = أشهر التغطية التي تختارها
- المدة بالأشهر، مقربة للأعلى
لا تحسب المطاعم والسفر والاشتراكات غير الضرورية؛ في الأزمة ستوقفها. هذا يجعل الهدف أصغر وأسهل في البلوغ من حساب الإنفاق الكامل.
مثال: أسرة تنفق 10,000 ريال شهريًا على الأساسيات
بمصاريف أساسية 10,000 ريال وتغطية 6 أشهر، الهدف 60,000 ريال. لدى الأسرة 10,000 ريال، أي أنها مغطاة لشهر واحد حاليًا، والمتبقي للادخار 50,000 ريال.
بادخار 2,000 ريال شهريًا تحتاج 25 شهرًا لبلوغ الهدف. إن رفعت الادخار إلى 3,000 ريال تنخفض المدة إلى 17 شهرًا. والحد الأدنى المرحلي لثلاثة أشهر 30,000 ريال، وهو هدف أول جيد.
لاحظ أن الأشهر المغطاة حاليًا مؤشر مفيد بحد ذاته: هو يخبرك كم شهرًا تستطيع الصمود اليوم لو توقف دخلك. ارتفاع هذا الرقم من 1 إلى 3 يغير شعورك بالأمان المالي قبل أن تصل إلى الهدف الكامل بوقت طويل.
كم شهرًا تختار
لا يوجد رقم واحد يناسب الجميع. الموظف بدخل ثابت في وظيفة مستقرة قد يكتفي بثلاثة أشهر، بينما من يعمل لحسابه، أو دخله بالعمولة، أو يعول أسرة بدخل واحد، يحتاج غالبًا ستة أشهر أو أكثر.
فكّر أيضًا في المدة التي قد تحتاجها لإيجاد عمل جديد في مجالك، وفي التزاماتك الثابتة الكبيرة. كلما كانت التزاماتك أعلى وأقل مرونة، احتجت تغطية أطول.
إن بدا الهدف بعيدًا، فقسّمه إلى مراحل: شهر واحد، ثم ثلاثة، ثم ستة. كل مرحلة تمنحك حماية حقيقية حتى قبل اكتمال الهدف النهائي.
كيف تبنيه أسرع وتحافظ عليه
- حوّل مبلغ الادخار تلقائيًا يوم نزول الراتب إلى حساب منفصل.
- وجّه المكافآت والمبالغ غير المتوقعة للصندوق حتى يكتمل.
- راجع ميزانيتك بـحاسبة الميزانية لتجد مبلغًا شهريًا أكبر.
- احفظه في حساب سهل السحب ومنخفض المخاطر، لا في أسهم قد تنخفض وقت حاجتك. حساب ادخار بعائد يساعد على مقاومة التضخم؛ قارن العوائد بـحاسبة العائد السنوي الفعلي.
- إن استخدمته، فأعد بناءه قبل أي هدف آخر.
الصندوق والديون
إن كان لديك رصيد على البطاقة الائتمانية، فقد يبدو غريبًا أن تدخر بدل السداد. لكن بدون صندوق صغير على الأقل، أي طارئ سيعيدك إلى البطاقة. الحل الشائع: ابنِ شهرًا واحدًا أولًا، ثم ركز على الديون مرتفعة التكلفة بـحاسبة سداد البطاقة الائتمانية، ثم أكمل الصندوق.
والصندوق أيضًا أساس أي خطة ادخار أطول، مثل حاسبة الادخار الشهري أو الاستقلال المالي؛ بدونه، أول طارئ يجبرك على السحب من أهدافك.
حدود الحاسبة
الحاسبة لا تضيف عائدًا على المدخرات، ولا تفترض ارتفاع المصاريف مع الوقت، ولا تحسب الانقطاعات في الادخار. راجع الهدف كل سنة أو عند تغير ظروفك، كزواج أو مولود أو انتقال إلى سكن جديد.
التأمين الطبي والتأمين على الممتلكات يغطيان بعض الطوارئ، والصندوق يغطي ما لا يغطيه التأمين. الاثنان يكملان بعضهما.
الأسئلة الشائعة
كم يجب أن يكون صندوق الطوارئ؟
القاعدة الشائعة من 3 إلى 6 أشهر من المصاريف الأساسية. بمصاريف 10,000 ريال شهريًا يعني ذلك بين 30,000 و60,000 ريال.
أين أحفظ صندوق الطوارئ؟
في حساب منفصل سهل السحب ومنخفض المخاطر. الأهم أن يكون متاحًا بسرعة وألا تنخفض قيمته وقت الحاجة.
هل أستثمر صندوق الطوارئ في الأسهم؟
يفضل ألا تفعل. الطوارئ تأتي أحيانًا وقت هبوط السوق، فتضطر للبيع بخسارة.
ما الذي يعد طارئًا؟
فقدان الدخل، أو مصروف طبي ضروري، أو إصلاح عاجل في السيارة أو المنزل. التخفيضات والسفر ليست طوارئ.
هل أبني الصندوق أولًا أم أسدد الديون؟
ابنِ صندوقًا صغيرًا أولًا، شهرًا واحدًا مثلًا، ثم سدد الديون مرتفعة التكلفة، ثم أكمل الصندوق.
هل أحسب صندوق الطوارئ لكل فرد في الأسرة؟
لا، احسبه على مصاريف الأسرة الأساسية كلها في رقم واحد. إن كان للأسرة دخلان مستقلان ومستقران، فقد تكفي تغطية أقصر.