Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Lånebelopp, Ränta utan poäng och Löptid.
- Ange hur många Köpta poäng du funderar på. En poäng kostar 1 % av lånebeloppet.
- Skriv hur mycket räntan sänks per poäng under Räntesänkning per poäng.
- Läs av Nollpunkt, Månatlig besparing, Kostnad för poäng och Total besparing efter kostnad.
Vad är rabattpunkter?
I USA kan du betala långivaren en avgift när lånet tas, där varje poäng (point) kostar 1 % av lånet och sänker räntan under hela löptiden. Svenska banker säljer normalt inte räntesänkningar på det sättet. Här förhandlar du i stället fram en ränterabatt, ofta utan kostnad.
Frågan bakom kalkylatorn är ändå användbar i Sverige: är det värt att betala en summa i dag för att få lägre ränta framåt? Det kan gälla ett erbjudande med uppläggningsavgift men lägre ränta, eller att jämföra två lån där det ena kostar mer i början.
Så räknar kalkylatorn
Kalkylatorn räknar ut månadsbetalningen som annuitetslån med och utan sänkningen. Skillnaden är besparingen per månad. Kostnaden delad med besparingen ger nollpunkten, alltså hur många månader du måste ha lånet innan affären har betalat sig.
Kostnad = L × p / 100; Ny ränta = R − p × s; Nollpunkt = Kostnad ÷ (M_utan − M_med)- L = lånebelopp
- p = antal köpta poäng
- R = räntan utan poäng, s = räntesänkning per poäng
- M = månadsbetalning med respektive ränta
Exempel: 1 % av lånet för 0,25 procentenheter
Du lånar 2 000 000 kr på 30 år till 4,5 %. Du kan betala 1 poäng, alltså 20 000 kr, för att sänka räntan till 4,25 %. Månadsbetalningen går från 10 133,71 kr till 9 838,80 kr, en besparing på 294,91 kr i månaden.
Det tar 68 månader, drygt fem och ett halvt år, att tjäna in avgiften. Behåller du lånet hela löptiden sparar du 86 167,01 kr efter kostnaden. Löser du lånet eller byter bank efter tre år har du i stället förlorat pengar.
När lönar det sig?
Det avgörande är hur länge du behåller lånet med just den räntan. I Sverige binder många räntan bara några år eller har rörlig ränta, och byter bank när ett bättre erbjudande dyker upp. Då hinner en avgift i förväg sällan tjänas in.
Har du pengar över kan det vara bättre att amortera extra, vilket också sänker räntekostnaden och går att göra stegvis. Jämför alternativen med kalkylatorn för bankbyte och lånejämförelsen, och se hela lånets kostnad i bolånekalkylen.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn räknar med fast ränta och annuitetslån under hela löptiden, och tar inte hänsyn till att pengarna du betalar i förväg kunde ha gett avkastning någon annanstans. Ränteavdraget ingår inte.
Erbjudanden med avgift mot lägre ränta ska du jämföra på effektiv ränta, som tar med avgifterna. Räkna på den i kalkylatorn för effektiv ränta och läs villkoren noga innan du skriver på.
Vanliga frågor
Kan man köpa ner räntan på bolån i Sverige?
Normalt inte genom att köpa poäng som i USA. Svenska banker ger i stället ränterabatt efter förhandling. Kalkylatorn kan ändå räkna på alla erbjudanden där du betalar i förväg för lägre ränta.
Vad kostar en poäng?
I den amerikanska modellen kostar en poäng 1 % av lånebeloppet. Hur mycket räntan sänks per poäng varierar mellan långivare.
Hur förhandlar jag ner räntan på bolånet?
Ta in erbjudanden från flera banker och visa dem för din bank. Jämför effektiv ränta och var beredd att flytta om din bank inte matchar.
Vad betyder nollpunkten i kalkylatorn?
Antalet månader det tar innan besparingen på månadsbetalningen har betalat tillbaka avgiften. Har du lånet kortare tid än så går du med förlust.
Är det bättre att amortera extra?
Ofta, eftersom extra amortering minskar skulden direkt och kan göras när det passar dig. Räkna på båda innan du väljer.