Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Nuvarande lånebelopp, din Nuvarande ränta och hur många År kvar du har att betala med nuvarande upplägg.
- Ange räntan du har fått erbjuden under Ny ränta och den återbetalningstid du vill ha under Nytt låns löptid.
- Skriv in vad bytet kostar under Kostnader för omläggning, till exempel ränteskillnadsersättning om du bryter en bunden ränta.
- Läs av Månatlig besparing, Nollpunkt och Total besparing efter kostnader.
Så räknar kalkylatorn
Kalkylatorn räknar ut månadsbetalningen för ditt nuvarande lån och för det nya lånet som annuitetslån, alltså samma belopp varje månad. Skillnaden är besparingen per månad. Kostnaderna för bytet delas med besparingen, och då får du antal månader innan bytet har betalat sig.
M = L · r / (1 − (1 + r)^−n); Nollpunkt = Kostnader ÷ (M_nu − M_ny)- L = kvarvarande lånebelopp
- r = månadsränta (årsränta ÷ 12 ÷ 100) för respektive lån
- n = antal månader kvar (nuvarande) eller ny löptid × 12
- Kostnader = avgifter och eventuell ränteskillnadsersättning
Till sist jämförs all ränta som är kvar på det gamla lånet med all ränta på det nya, minus kostnaderna. Det är den siffran som visar om bytet lönar sig på riktigt.
Exempel: från 4,5 % till 3,9 %
Du har 2 500 000 kr kvar på bolånet till 4,5 % ränta och 25 år kvar. Månadskostnaden är 13 895,81 kr. En annan bank erbjuder 3,9 % med samma löptid. Den nya månadskostnaden blir 13 058,27 kr, en besparing på 837,54 kr i månaden.
Kostar bytet 5 000 kr har du tjänat in det efter 6 månader. Räntan på det gamla lånet hade blivit 1 668 743,58 kr, på det nya 1 417 482,30 kr. Efter kostnaderna sparar du 246 261,29 kr under lånets löptid.
Se upp med längre löptid
Väljer du samma ränta 3,9 % men 30 år i stället för 25 sjunker månadskostnaden till 11 791,71 kr, alltså 2 104,11 kr lägre än i dag. Men eftersom du betalar längre blir den totala räntan 1 745 013,84 kr, och bytet ger då en förlust på 81 270,25 kr jämfört med att stanna kvar.
Titta därför alltid på Total besparing efter kostnader, inte bara på månadskostnaden. Vill du både sänka räntan och bli skuldfri snabbare kan du kombinera bytet med extra amortering i kalkylatorn för extra amortering.
Byta bank eller omförhandla?
Ofta räcker det att visa ett bättre erbjudande för din nuvarande bank. Många banker sänker räntan för att behålla dig, och då slipper du flytta lånet. Jämför bankernas erbjudanden på effektiv ränta och villkor, inte bara listränta. Använd lånejämförelsen för att ställa två erbjudanden mot varandra.
Har du bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning om du löser lånet före bindningstidens slut. Den kan vara stor, så be banken räkna ut beloppet och skriv in det under kostnader. Vid rörlig ränta, eller när bindningstiden löper ut, brukar bytet vara billigt.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn räknar med annuitetslån och oförändrad ränta under hela tiden. Många svenska bolån har rak amortering och rörlig eller periodvis bunden ränta, så de faktiska beloppen blir annorlunda, men jämförelsen mellan två räntor håller.
Ränteavdraget i deklarationen ingår inte. Det minskar räntekostnaden både före och efter bytet, så den verkliga besparingen blir något lägre än i kalkylen. Amorteringskrav, belåningsgrad och bankens kreditprövning påverkar också vad du kan få. Kontrollera villkoren med banken innan du bestämmer dig.
Vanliga frågor
Vad kostar det att byta bank för bolånet?
Vid rörlig ränta brukar det vara billigt. Har du bunden ränta kan du behöva betala ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid. Fråga din bank om beloppet.
Hur mycket lägre ränta behövs för att det ska löna sig?
Det beror på kostnaderna och hur länge du har lånet. Utan kostnader lönar sig även en liten sänkning. Med en hög ränteskillnadsersättning krävs en större skillnad.
Får jag behålla amorteringsunderlaget om jag byter bank?
Bankerna kan använda ett amorteringsunderlag från den tidigare banken. Be din nuvarande bank om underlaget innan du flyttar lånet.
Ska jag förlänga löptiden när jag byter?
En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer den totala räntan. Välj bara det om du behöver lägre utgifter just nu.
Är det bättre att omförhandla än att byta bank?
Det kan vara enklare. Visa ett konkret erbjudande för din nuvarande bank. Matchar de inte, räkna på bytet med kalkylatorn.