Kalkulator refinansowania kredytu

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz Saldo obecnego kredytu, Obecne oprocentowanie i Pozostałe lata (nie pierwotny okres kredytu). Saldo znajdziesz w bankowości internetowej lub w harmonogramie.
2. Podaj ofertę, którą rozważasz: Nowe oprocentowanie i Okres nowego kredytu.
3. W polu Koszty refinansowania zsumuj wszystkie opłaty: prowizję, wycenę nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne, ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę starego kredytu.
4. Odczytaj Miesięczna oszczędność, Próg rentowności w miesiącach i Łączna oszczędność po kosztach.

Jak działa porównanie

Refinansowanie kredytu to spłata obecnego zadłużenia nowym kredytem, zwykle w innym banku. Kalkulator liczy ratę równą obecnego kredytu (dla lat, które zostały) i ratę nowego kredytu (dla nowego oprocentowania i okresu), a potem je porównuje.

Miesiące do zwrotu = Koszty ÷ (Stara rata − Nowa rata)

• Koszty = suma opłat związanych z refinansowaniem
• Stara rata = rata obecnego kredytu na pozostały okres
• Nowa rata = rata nowego kredytu, M = K · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
• K = saldo, r = oprocentowanie miesięczne, n = liczba miesięcy

Próg rentowności to liczba miesięcy, przez które oszczędność na racie musi się zbierać, żeby pokryć koszty zmiany. Łączna oszczędność porównuje odsetki, które jeszcze zapłacisz w obu wariantach, po odjęciu kosztów.

Przykład: 400 000 zł, z 7,5% na 6,5%

Masz 400 000 zł do spłaty przy oprocentowaniu 7,5% i 22 latach do końca. Inny bank proponuje 6,5% na 22 lata, a koszty zmiany to 6 000 zł. Rata spada z 3 098,04 zł do 2 851,76 zł, czyli o 246,29 zł miesięcznie, więc koszty zwracają się po 25 miesiącach.

Odsetki do zapłaty maleją z 417 882,98 zł do 352 863,58 zł. Po odjęciu 6 000 zł kosztów zostaje około 59 019 zł oszczędności, o ile spłacisz kredyt do końca zgodnie z harmonogramem.

Patrz na okres, nie tylko na oprocentowanie

Wydłużenie okresu poprawia miesięczny wynik, ale może podnieść całkowity koszt. Gdy w przykładzie weźmiesz 6,5% na 30 lat zamiast 22, rata spadnie aż o 569,77 zł, a koszty zwrócą się po 11 miesiącach. Odsetki wzrosną jednak do 510 177,95 zł, więc łączny wynik to strata około 98 295 zł.

Działa to też w drugą stronę. Kredyt na 15 lat przy 6,5% podnosi ratę do 3 484,43 zł (kalkulator ostrzeże, że rata nie spada), ale odsetki maleją do 227 197,30 zł. Zdecyduj, czy ważniejsza jest niższa rata, czy niższy koszt całkowity, i porównaj warianty w kalkulatorze porównania kredytów.

Jak podjąć decyzję

Refinansowanie zwykle ma sens, gdy próg rentowności jest wyraźnie krótszy niż czas, przez jaki planujesz mieć kredyt. Jeśli za dwa lata sprzedasz mieszkanie, zwrot po 25 miesiącach oznacza stratę.

W Polsce większość kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne (wskaźnik plus marża banku) albo okresowo stałe, np. na 5 lat. Porównując oferty, patrz na marżę, prowizję, wymagane produkty dodatkowe i RRSO. Sprawdź też, ile dałaby zwykła nadpłata obecnego kredytu w kalkulatorze nadpłaty kredytu, a przebieg spłaty zobaczysz w harmonogramie spłaty.

Najczęstsze błędy

• Wpisanie pierwotnego okresu kredytu zamiast liczby lat, które zostały, co zawyża oszczędność.
• Doliczenie kosztów do kwoty nowego kredytu i zapomnienie, że od nich też płacisz odsetki.
• Pominięcie kosztu ubezpieczenia pomostowego lub podwyższonej marży do czasu wpisu hipoteki.
• Porównywanie samego oprocentowania bez prowizji i obowiązkowych produktów (konto, karta, ubezpieczenie).
• Niesprawdzenie w umowie, czy obecny bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę.

Założenia i ograniczenia

Oba kredyty są liczone jako kredyty o stałym oprocentowaniu i ratach równych. Kalkulator nie uwzględnia zmian stóp procentowych, rat malejących, ubezpieczeń, kosztów konta ani wartości pieniądza w czasie, więc miesiąc zwrotu to orientacyjna wskazówka, a nie gwarancja.

Przed decyzją poproś bank o formularz informacyjny z dokładnymi kosztami i harmonogramem. Wątpliwości dotyczące umowy możesz skonsultować z Rzecznikiem Finansowym.

Najczęściej zadawane pytania