Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Kwota kredytu i Oprocentowanie roczne.
- Ustaw Okres spłaty samych odsetek (karencja w spłacie kapitału) w latach oraz Całkowity okres kredytu.
- Odczytaj Rata odsetkowa i Rata po okresie odsetkowym.
- Porównaj Suma odsetek ze zwykłym kredytem dzięki polu Dodatkowe odsetki wobec zwykłego kredytu.
Jak działa karencja w spłacie kapitału
W okresie karencji płacisz wyłącznie odsetki od całej kwoty kredytu, więc dług się nie zmniejsza. Po jej zakończeniu całe saldo trzeba spłacić w krótszym czasie, który został, dlatego rata jest wyższa niż w zwykłym kredycie na pełny okres.
Rata odsetkowa = K · r; rata później M = K · r(1 + r)^k / ((1 + r)^k − 1)- K = kwota kredytu, która w karencji pozostaje niespłacona
- r = oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12 ÷ 100)
- k = liczba miesięcy po karencji (wszystkie miesiące minus miesiące karencji)
W Polsce karencję spotyka się m.in. przy kredycie na mieszkanie od dewelopera wypłacanym w transzach, przy budowie domu albo w kredytach firmowych. Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres, a wiele kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne, które może podnieść ratę jeszcze bardziej.
Przykład: 500 000 zł na 7%, 2 lata karencji
Kredyt na 25 lat z dwuletnią karencją: przez pierwsze 24 miesiące płacisz 2 916,67 zł. Potem rata wynosi 3 649,60 zł przez kolejne 23 lata, czyli rośnie o 732,93 zł miesięcznie.
Zwykły kredyt na 25 lat przy tym samym oprocentowaniu to rata 3 533,90 zł od pierwszego miesiąca. Łączne odsetki w wariancie z karencją to 577 288,53 zł, czyli o 17 119,73 zł więcej niż bez karencji.
Co zmienia dłuższa karencja
Przy pięciu latach karencji pierwsza rata dalej wynosi 2 916,67 zł, ale późniejsza rośnie do 3 876,49 zł, czyli skok o 959,83 zł, a dodatkowe odsetki sięgają 45 189,93 zł. Im dłużej odkładasz spłatę kapitału, tym trudniej potem nadrobić.
Porównaj te warianty ze zwykłym kredytem w kalkulatorze kredytu hipotecznego, a spłatę kapitału rok po roku zobaczysz w harmonogramie spłaty.
Dla kogo i jak zdecydować
Karencja może pomóc, gdy przez jakiś czas płacisz jednocześnie czynsz i kredyt na budowane mieszkanie albo gdy dochód ma wzrosnąć w przewidywalnym terminie. Jest ryzykowna, gdy cały plan opiera się na wzroście wartości nieruchomości, bo w tym czasie nie spłacasz ani złotówki długu.
Sprawdź, czy udźwignąłbyś wyższą ratę już dziś. Jeśli nie, liczysz na przyszłe dochody, które mogą się nie pojawić. Relację rat do dochodu sprawdzisz w kalkulatorze DTI.
Jak ograniczyć ryzyko
- Planuj budżet według raty po karencji, a nie raty odsetkowej.
- Jeśli umowa pozwala, nadpłacaj kapitał już w okresie karencji.
- Miej poduszkę finansową na kilka rat w wyższej wysokości.
- Zapytaj bank, jak zmienia się oprocentowanie, i czy karencję można skrócić bez opłat.
Założenia i ograniczenia
Kalkulator stosuje jedno stałe oprocentowanie na cały okres i pomija ubezpieczenia, prowizje, raty malejące oraz kredyty z jednorazową spłatą całego kapitału na końcu (tzw. balonowe). W kredycie wypłacanym w transzach odsetki w karencji liczone są tylko od wypłaconej części, więc w praktyce mogą być niższe niż tutaj.
Warunki karencji różnią się między bankami. Przeczytaj umowę i formularz informacyjny, a w razie wątpliwości porozmawiaj z doradcą lub bankiem.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest karencja w spłacie kredytu?
To okres, w którym spłacasz tylko odsetki, a kapitał pozostaje bez zmian. Spłata kapitału zaczyna się po jego zakończeniu.
Dlaczego rata rośnie po karencji?
Całe saldo trzeba spłacić w krótszym czasie, więc każda rata zawiera i odsetki, i większą część kapitału.
Czy kredyt z karencją jest tańszy?
Nie. Niższa rata na początku oznacza więcej odsetek łącznie, bo dług dłużej pozostaje wysoki.
Czy karencja to to samo co wakacje kredytowe?
Nie. W karencji płacisz odsetki, a spłata kapitału jest przesunięta. Przy zawieszeniu spłaty nie płacisz w tym czasie rat wcale, a okres kredytu się wydłuża.
Czy w karencji można nadpłacać kredyt?
Często tak, ale sprawdź umowę. Nadpłata zmniejsza saldo, a więc i ratę po karencji.