วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดเงินกู้ และ อัตราดอกเบี้ย ต่อปี
- กรอก ช่วงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย เป็นปี เช่น 5 ปีแรกของสัญญา
- กรอก ระยะเวลากู้รวม ทั้งสัญญา เป็นปี
- ดู ค่างวดจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย เทียบกับ ค่างวดหลังช่วงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย และ ดอกเบี้ยส่วนเพิ่มเทียบกับสินเชื่อปกติ เทียบกับสินเชื่อปกติ
สินเชื่อแบบนี้ทำงานอย่างไร
ในช่วงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย ค่างวดแต่ละเดือนเท่ากับดอกเบี้ยของยอดเงินต้นทั้งก้อน โดยไม่มีเงินส่วนใดไปลดเงินต้นเลย ยอดหนี้จึงเท่าเดิมเมื่อสิ้นสุดช่วงนั้น
ค่างวดช่วงแรก = P × r ค่างวดช่วงหลัง = P × r(1 + r)^m / ((1 + r)^m − 1)- P = ยอดเงินกู้
- r = ดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100)
- m = จำนวนงวดที่เหลือหลังหมดช่วงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย
หลังจากนั้น เงินต้นเต็มจำนวนต้องผ่อนให้หมดในเวลาที่เหลือ ซึ่งสั้นกว่าสัญญาปกติ ค่างวดจึงสูงขึ้นอย่างมาก เครื่องมือจะคำนวณค่างวดช่วงหลังด้วยสูตรผ่อนเท่ากันทุกงวดสำหรับระยะเวลาที่เหลือ
ตัวอย่าง: กู้ 3 ล้านบาท ดอกเบี้ย 6% จ่ายเฉพาะดอกเบี้ย 5 ปี
กู้ 3,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ระยะเวลารวม 30 ปี โดย 5 ปีแรกจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย ค่างวดช่วงแรกคือ 15,000 บาท ต่อเดือน แต่หลังจากนั้นอีก 25 ปีค่างวดเพิ่มเป็น 19,329 บาท สูงขึ้น 4,329 บาท
สินเชื่อปกติผ่อน 30 ปีตั้งแต่แรกมีค่างวด 17,987 บาท ตลอดสัญญา ดอกเบี้ยรวมของแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยอยู่ที่ราว 3,698,713 บาท มากกว่าสินเชื่อปกติราว 223,567 บาท ค่างวดที่ต่ำลงในตอนแรกจึงต้องแลกกับต้นทุนรวมที่สูงขึ้น
ใช้ผลลัพธ์ตัดสินใจอย่างไร
ถามตัวเองว่ารายได้ตอนค่างวดพุ่งขึ้นจะรองรับได้หรือไม่ ลองดูว่าตัวเลขค่างวดช่วงหลังเมื่อเทียบกับรายได้สุทธิยังสบายอยู่ไหม ใช้ เครื่องคำนวณสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ ช่วยเช็ก
รูปแบบนี้เหมาะกับกรณีที่คุณมีแผนชัดเจน เช่น รู้ว่าจะมีรายได้ก้อนใหญ่เข้ามาในอีกไม่กี่ปีเพื่อโปะเงินต้น ไม่เหมาะถ้าหวังเพียงให้ค่างวดต่ำชั่วคราวโดยไม่มีแผนรองรับ
ความเสี่ยงและวิธีลดความเสี่ยง
- ในช่วงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยคุณไม่ได้สร้างส่วนทุนในบ้านเพิ่มขึ้น ถ้าราคาบ้านตก ยอดหนี้อาจสูงกว่ามูลค่าบ้าน
- ค่างวดที่พุ่งขึ้นหลังหมดช่วงอาจกดดันงบ ควรเก็บเงินส่วนต่างเท่ากับค่างวดที่จะเพิ่มไว้ตั้งแต่ตอนแรก
- ถ้าดอกเบี้ยเป็นแบบลอยตัว ค่างวดช่วงแรกและช่วงหลังอาจต่างจากที่คำนวณ
- โปะเงินต้นเพิ่มเมื่อมีเงินก้อน เพื่อลดดอกเบี้ยรวมและลดแรงกระแทกของค่างวดช่วงหลัง
- ลองเทียบกับการรีไฟแนนซ์ก่อนหมดช่วง โดยใช้ เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือสมมติว่าดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา ค่างวดช่วงหลังเท่ากันทุกเดือน และคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ไม่รวมค่าธรรมเนียม ภาษี ประกัน และการเปลี่ยนแปลงของดอกเบี้ยลอยตัว
สินเชื่อบ้านทั่วไปในไทยจำนวนมากไม่มีช่วงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยตามสัญญา สินเชื่อบางประเภทเช่นเงินกู้เพื่อธุรกิจอาจมีรูปแบบคล้ายกัน ตรวจสอบเงื่อนไขจริงกับธนาคารก่อนตัดสินใจ
คำถามที่พบบ่อย
สินเชื่อจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยคืออะไร
สินเชื่อที่ช่วงแรกจ่ายแค่ดอกเบี้ยของยอดกู้เต็ม ไม่มีเงินต้นลดลง แล้วจึงเริ่มผ่อนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยในช่วงหลัง
ทำไมค่างวดช่วงหลังถึงสูงกว่าสินเชื่อปกติ
เพราะต้องผ่อนเงินต้นทั้งก้อนให้หมดในเวลาที่สั้นลง จึงต้องจ่ายต่องวดมากกว่าสินเชื่อที่ผ่อนต้นมาตั้งแต่เดือนแรก
จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยช่วยประหยัดดอกเบี้ยไหม
ไม่ช่วย ดอกเบี้ยรวมมักสูงกว่าสินเชื่อปกติ เพราะเงินต้นอยู่ที่ยอดเต็มนานกว่า
ควรเลือกช่วงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยกี่ปี
ช่วงสั้นพอที่คุณมั่นใจว่ามีรายได้หรือเงินก้อนรองรับค่างวดที่สูงขึ้น และลองเผื่ออีกอย่างน้อยหนึ่งระดับของดอกเบี้ยที่อาจเพิ่มขึ้น