Pagar para Reduzir a Taxa de Juros do Financiamento

Como usar esta calculadora

1. Digite o Valor financiado, a Taxa de juros sem pontos (a.a.) e o Prazo em anos.
2. Informe quantos Pontos comprados você pretende pagar. Cada ponto custa 1% do valor financiado.
3. Preencha a Redução da taxa por ponto que o banco oferece, por exemplo 0,25 ponto percentual.
4. Leia o Ponto de equilíbrio, a Economia mensal e a Economia total após o custo.

O que são pontos e como o cálculo funciona

Pontos de desconto são uma prática mais comum nos Estados Unidos, mas a lógica serve para qualquer oferta do tipo, em que você paga mais agora para ter uma taxa menor por anos: uma tarifa de relacionamento, um valor pago à vista ou um pacote de produtos que reduz a taxa do contrato. Cada ponto custa 1% do valor financiado.

Meses de equilíbrio = Custo dos pontos ÷ (Parcela sem pontos − Parcela com pontos)

• Custo dos pontos = pontos × 1% × valor financiado
• Nova taxa = taxa original − (pontos × redução por ponto)
• Parcela = V · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), na Tabela Price
• V = valor financiado, i = taxa mensal, n = número de parcelas

O simulador calcula a parcela fixa com a taxa cheia e com a taxa reduzida, e divide o custo dos pontos pela economia mensal para achar o mês de equilíbrio.

Exemplo: R$ 400.000 a 11% ao ano por 30 anos

Sem pontos, a parcela é de R$ 3.809,29. Comprando 2 pontos por R$ 8.000 com redução de 0,25 ponto percentual cada, a taxa cai para 10,5% e a parcela para R$ 3.658,96, uma economia de R$ 150,34 por mês. O equilíbrio chega em 54 meses, e a economia total após o custo é de cerca de R$ 46.121, se você mantiver o contrato até o fim.

Com apenas 1 ponto (R$ 4.000), a taxa vai a 10,75%, a parcela a R$ 3.733,93 e a economia mensal a R$ 75,37. O equilíbrio continua em 54 meses, pois o custo e o ganho dobram juntos, e a economia total é de cerca de R$ 23.133.

Como decidir

O pagamento só compensa se você ficar com o contrato mais tempo que o ponto de equilíbrio. No exemplo, 54 meses são 4 anos e meio: se você pretende vender, quitar ou refinanciar antes disso, perderá dinheiro.

Também compare com o uso alternativo do dinheiro. Uma entrada maior ou uma amortização extra, simulada na calculadora de quitação antecipada, pode render mais que os pontos. Veja ainda a calculadora de refinanciamento.

Erros comuns

• Ignorar o tempo em que você ficará com o contrato antes de vender ou quitar.
• Comparar só a taxa de juros, sem olhar o CET, que inclui o pagamento à vista e as tarifas.
• Usar a reserva de emergência para pagar os pontos.
• Supor que a redução por ponto seja a mesma em todos os bancos; ela varia e deve constar na proposta.

Premissas e limites

O simulador considera taxa fixa e parcelas iguais (Tabela Price), sem impostos, seguros, indexadores como a TR ou o valor do dinheiro no tempo. O equilíbrio é uma estimativa simples.

A proposta formal do banco, com o Custo Efetivo Total, é o que vale. Confirme quanto cada ponto realmente reduz a taxa.

Perguntas frequentes