طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل مبلغ التمويل ومدة التمويل.
- اكتب النسبة بدون نقاط كما في العرض الأساسي.
- حدد النقاط المشتراة؛ النقطة الواحدة تكلف 1% من التمويل.
- أدخل تخفيض النسبة لكل نقطة، ثم اقرأ نقطة التعادل والتوفير الشهري والتوفير الكلي بعد التكلفة.
ما «النقاط» ولماذا يجب أن تعرف أصلها
«نقاط الخصم» (Discount Points) مفهوم أمريكي في الأصل: يدفع المقترض عند التعاقد مبلغًا يساوي 1% من التمويل لكل نقطة، مقابل خفض النسبة طوال المدة، غالبًا بنحو ربع نقطة مئوية لكل نقطة، وإن كان ذلك يختلف من جهة لأخرى.
نقطة التعادل (بالأشهر) = تكلفة النقاط ÷ (القسط بدون نقاط − القسط مع النقاط)- تكلفة النقاط = مبلغ التمويل × عدد النقاط × 1%
- النسبة الجديدة = النسبة بدون نقاط − (عدد النقاط × التخفيض لكل نقطة)
- القسط = أ × ع × (1 + ع)^ش ÷ ((1 + ع)^ش − 1)، حيث ع = النسبة ÷ 12 وش = عدد الأشهر
- التوفير الكلي = (فرق القسط × عدد الأشهر) − تكلفة النقاط
في السعودية والخليج لا تُسوّق المنتجات عادة بهذا الاسم. لكن الفكرة الحسابية نفسها تظهر عندما يُعرض عليك دفع مبلغ مقدم أو رسوم أعلى مقابل هامش ربح أقل، أو الاختيار بين عرضين أحدهما برسوم أعلى ونسبة أقل. الحاسبة تجيب عن سؤال واحد: هل المبلغ المدفوع الآن يعوضه التوفير الشهري، ومتى؟
مثال: تمويل 800,000 ريال لمدة 25 سنة
عرض بنسبة 6% لمدة 25 سنة، مع خيار شراء نقطتين تخفض كل منهما النسبة 0.25%. تكلفة النقاط 16,000 ريال، والنسبة الجديدة 5.5%.
القسط بدون نقاط 5,154.41 ريالًا، والقسط مع النقاط 4,912.70 ريالًا، أي توفير شهري قدره 241.71 ريالًا. تحتاج إلى 67 شهرًا (أكثر من خمس سنوات ونصف) لتسترد ما دفعته. إذا أكملت المدة كاملة، فإن التوفير الكلي بعد التكلفة 56,513.38 ريالًا.
ولو اكتفيت بنقطة واحدة، تقل التكلفة المقدمة إلى النصف وتنخفض النسبة بربع نقطة فقط. جرّب أعدادًا مختلفة من النقاط في الحاسبة، فنقطة التعادل لا تتغير كثيرًا إذا كان التخفيض لكل نقطة ثابتًا، لكن حجم المبلغ المعرض للخسارة عند الخروج المبكر يتغير.
كيف تقرأ النتيجة وتقرر
قارن نقطة التعادل بالمدة التي تتوقع أن تحتفظ فيها بهذا التمويل. إذا كنت قد تبيع العقار أو تعيد التمويل أو تسدد مبكرًا قبل 67 شهرًا في المثال، فالدفع المقدم يخسرك مالًا.
اسأل نفسك أيضًا: هل هناك استخدام أفضل لمبلغ 16,000 ريال؟ قد يكون رفع الدفعة الأولى، أو الاحتفاظ به كصندوق طوارئ، أو سداد دين بنسبة أعلى. لمعرفة التكلفة الكاملة لأي عرض مع الرسوم استخدم حاسبة معدل النسبة السنوي، ولمقارنة عرضين مختلفين استخدم حاسبة مقارنة التمويل.
نصائح قبل دفع أي مبلغ مقابل نسبة أقل
- اطلب العرضين مكتوبين: بدون الدفع المقدم ومعه، مع جدول الإفصاح لكل منهما.
- تأكد أن التخفيض ينطبق طوال المدة، لا على فترة أولى فقط قبل إعادة التسعير.
- إذا كانت النسبة متغيرة أو تُراجع دوريًا، فقد لا يدوم التوفير.
- اسأل هل يُسترد أي جزء من المبلغ عند السداد المبكر أو نقل التمويل.
- لا تستخدم مدخرات الطوارئ لشراء نسبة أقل.
افتراضات الحاسبة وحدودها
تفترض الحاسبة أن كل نقطة تكلف 1% من مبلغ التمويل وتخفض النسبة بمقدار ثابت، وأن النسبة ثابتة طوال المدة، وأن الأقساط شهرية متساوية على رصيد متناقص. لا تحتسب العائد الذي كان يمكن أن تحققه من المبلغ لو استثمرته، ولا الرسوم الأخرى.
المصطلح وطريقة التسعير مأخوذان من السوق الأمريكية، وقد لا يتوفر هذا الخيار عند جهتك التمويلية بهذا الشكل. استخدم الحاسبة لتقييم أي عرض من نوع «ادفع الآن لتدفع أقل لاحقًا»، واعتمد على شروط العقد الفعلية.
الأسئلة الشائعة
هل نقاط الرهن العقاري موجودة في السعودية؟
ليست منتجًا شائعًا بهذا الاسم. لكن قد تجد عروضًا تربط نسبة أقل برسوم أو دفعة مقدمة أعلى، والحساب هو نفسه.
كم تكلف النقطة الواحدة؟
في المفهوم الأصلي تكلف 1% من مبلغ التمويل. في تمويل 800,000 ريال تساوي النقطة 8,000 ريال.
متى يستحق شراء النقاط؟
عندما تتوقع البقاء في التمويل مدة أطول بوضوح من نقطة التعادل، ولديك المبلغ دون المساس بمدخرات الطوارئ.
هل التخفيض 0.25% لكل نقطة ثابت؟
لا، هو مثال شائع فقط. اسأل جهة التمويل عن التخفيض الفعلي وأدخله في الحاسبة.
ماذا لو أعدت التمويل بعد سنوات قليلة؟
تخسر غالبًا جزءًا من المبلغ المدفوع لأنك لم تبلغ نقطة التعادل. احسب ذلك قبل الدفع.