طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل سعر السيارة بعد التفاوض والدفعة الأولى والاستبدال (الدفعة المقدمة أو قيمة سيارتك القديمة).
- اكتب القيمة المتبقية كنسبة من السعر: قيمة السيارة المتوقعة في نهاية العقد، أو الدفعة الأخيرة في عقود التملك.
- أدخل نسبة الفائدة (APR) ومدة التأجير بالأشهر.
- اترك ضريبة المبيعات صفرًا إذا كانت الأقساط المعروضة شاملة الضريبة، ثم اقرأ قسط التأجير الشهري والتكلفة الإجمالية للتأجير.
ماذا تحسب هذه الحاسبة بالضبط
الحاسبة مبنية على طريقة التأجير التشغيلي المعروفة في السوق الأمريكية: تدفع شهريًا ما تفقده السيارة من قيمتها (الفرق بين السعر والقيمة المتبقية) مقسومًا على الأشهر، ومعه «رسوم تمويل» تُحسب بمعامل التمويل (Money factor) وهو النسبة السنوية ÷ 2400. في نهاية العقد تعيد السيارة أو تشتريها بالقيمة المتبقية.
القسط = (ر − م) ÷ ش + (ر + م) × ع- ر = سعر السيارة − الدفعة الأولى والاستبدال
- م = القيمة المتبقية = السعر × نسبة القيمة المتبقية
- ش = عدد الأشهر
- ع = معامل التمويل = النسبة السنوية ÷ 2400
- تُضاف الضريبة إلى القسط إذا أدخلت نسبة لها
في السعودية والخليج المنتج الأشهر هو التأجير المنتهي بالتمليك، وهو مختلف: كثير من عقوده تتضمن دفعة أخيرة (Balloon) تدفعها لتتملك السيارة، وقد يشمل القسط التأمين والصيانة. إذا أدخلت الدفعة الأخيرة كنسبة في خانة القيمة المتبقية، فإن القسط الناتج تقريب معقول لعقد بدفعة أخيرة، لكنه ليس الحساب الدقيق الذي تستخدمه جهة التمويل.
لذلك استخدم النتيجة لفهم أثر كل عنصر ومقارنة العروض تقريبيًا، واعتمد على جدول السداد الرسمي في القرار.
مثال: سيارة بسعر 120,000 ريال لمدة 60 شهرًا
سيارة بسعر 120,000 ريال، مع دفعة أولى 12,000 ريال، وقيمة متبقية أو دفعة أخيرة 30% من السعر، أي 36,000 ريال، ونسبة 5% لمدة 60 شهرًا. قسط التأجير الشهري 1,500 ريال: منه جزء الاستهلاك 1,200 ريال ورسوم التمويل (رسوم الإيجار) 300 ريال.
التكلفة الإجمالية للتأجير (الأقساط مع الدفعة الأولى) 102,000 ريال، ولا تشمل الـ36,000 ريال التي ستدفعها إن أردت تملك السيارة في النهاية.
إذا خفضت الدفعة الأخيرة إلى 20%، يرتفع القسط إلى 1,675 ريالًا وتصبح التكلفة الإجمالية للتأجير 112,500 ريال، لكن المتبقي للتملك ينخفض إلى 24,000 ريال.
كيف تقرأ النتيجة وتقرر
الدفعة الأخيرة الكبيرة تخفض القسط لكنها تؤجل جزءًا كبيرًا من السعر إلى نهاية العقد. اسأل نفسك: هل ستملك هذا المبلغ حينها؟ إن لم يكن كذلك، فقد تضطر إلى إعادة تمويله أو بيع السيارة.
لمقارنة التأجير بتمويل سيارة عادي بأقساط متساوية دون دفعة أخيرة، استخدم حاسبة تمويل السيارة. ولمعرفة النسبة الفعلية لعرض معين من القسط والمدة فقط، جرّب حاسبة نسبة الفائدة. وإذا كان العرض مكتوبًا بنسبة ثابتة، فحوّلها إلى نسبة فعلية في حاسبة النسبة الثابتة.
أسئلة اطرحها قبل توقيع عقد التأجير
- هل النسبة المعلنة ثابتة (Flat) أم على الرصيد المتناقص؟
- كم الدفعة الأخيرة بالضبط، وما خياراتك عند استحقاقها؟
- هل القسط يشمل التأمين الشامل والصيانة، أم يُدفعان منفصلين؟
- هل الأقساط شاملة ضريبة القيمة المضافة؟
- ما شروط السداد المبكر وإنهاء العقد، وحدود الكيلومترات إن وجدت؟
- من يتحمل الخسارة إذا تعرضت السيارة لحادث كلي؟
افتراضات الحاسبة وحدودها
تستخدم الحاسبة صيغة التأجير التقريبية بمعامل التمويل، ونسبة ثابتة، وأقساطًا شهرية متساوية، وضريبة تُضاف إلى القسط إن أدخلتها. لا تشمل التأمين أو الصيانة أو رسوم التسجيل أو الرسوم الإدارية أو رسوم تجاوز الكيلومترات.
عقود التأجير المنتهي بالتمليك تختلف في بنودها وطريقة حساب الربح من جهة لأخرى، والحاسبة لا تعكس الأحكام الخاصة بأي منها. اطلب جدول السداد والإفصاح الرسمي، وقارنه بنتيجة الحاسبة قبل التوقيع.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين التأجير المنتهي بالتمليك والتأجير العادي؟
في التأجير العادي تعيد السيارة في النهاية أو تشتريها بقيمتها المتبقية. في المنتهي بالتمليك يكون التملك جزءًا من العقد، غالبًا بعد دفعة أخيرة.
ما الدفعة الأخيرة في تمويل السيارة؟
مبلغ كبير يُدفع في نهاية العقد لتملك السيارة، ويخفض الأقساط الشهرية. أدخله كنسبة في خانة القيمة المتبقية للتقريب.
ما معامل التمويل (Money factor)؟
طريقة أمريكية للتعبير عن نسبة التأجير: النسبة السنوية ÷ 2400. نسبة 5% تعادل معاملًا قدره 0.00208 تقريبًا.
هل التأجير أرخص من تمويل السيارة العادي؟
القسط عادة أقل بسبب الدفعة الأخيرة، لكن التكلفة الكلية للتملك قد تكون مماثلة أو أعلى. قارن المجموع لا القسط.
لماذا يختلف قسط الحاسبة عن عرض المعرض؟
لأن العرض قد يشمل التأمين والصيانة والرسوم الإدارية أو يحسب الربح بطريقة مختلفة. استخدم الحاسبة للتقدير والمقارنة.