طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل أصل المبلغ بالريال، أي المبلغ المودع أو المقترض.
- أدخل نسبة الفائدة السنوية أو نسبة الربح السنوية المتفق عليها.
- اكتب عدد السنوات؛ يمكنك استخدام الكسور مثل 0.5 لنصف سنة.
- اقرأ إجمالي الفائدة والرصيد الختامي والفائدة السنوية، وقارنها بـالإيداع نفسه مع تركيب سنوي.
معادلة الفائدة البسيطة
في الحساب البسيط تُطبق النسبة على المبلغ الأصلي فقط، مهما طالت المدة. العائد في كل سنة هو نفسه، ولا تُحسب عوائد على العوائد السابقة.
I = P × r × t ؛ A = P + I- I = إجمالي الفائدة أو الربح
- P = أصل المبلغ
- r = النسبة السنوية كعدد عشري (5% = 0.05)
- t = المدة بالسنوات
- A = الرصيد الختامي
هذه الطريقة نفسها التي تُبنى عليها كثير من عروض التمويل بالنسبة الثابتة في الخليج: الربح يُحسب على كامل المبلغ لكل سنوات العقد. الفرق أن التمويل يُسدد بأقساط، فيصبح الربح الفعلي على الرصيد المتبقي أعلى من النسبة المعلنة؛ لهذا خصصنا له حاسبة التمويل بالنسبة الثابتة.
مثال: 50,000 ريال بنسبة 5% لثلاث سنوات
مبلغ 50,000 ريال بنسبة 5% سنويًا يحقق 2,500 ريال كل سنة. بعد ثلاث سنوات يصبح إجمالي العائد 7,500 ريال والرصيد الختامي 57,500 ريال.
لو أُضيف العائد إلى الرصيد كل سنة (تركيب سنوي) لكان العائد 7,881.25 ريال. الفرق 381.25 ريال على ثلاث سنوات فقط، ويتسع كثيرًا مع المدد الطويلة.
ولو كانت المدة عشر سنوات بالنسبة نفسها، لبقي العائد البسيط 2,500 ريال كل سنة، بينما يكبر العائد المركب سنة بعد أخرى لأنه يُحسب على رصيد يزداد. لذلك يصلح الحساب البسيط للمدد القصيرة، ويصبح مضللًا إن استخدمته لتقدير ادخار طويل يعاد فيه العائد.
الكسور والمدد القصيرة
الحساب البسيط شائع في المدد القصيرة: وديعة لستة أشهر، أو مبلغ مستحق لعدة أشهر. أدخل المدة كجزء من السنة: 6 أشهر = 0.5، و3 أشهر = 0.25، و9 أشهر = 0.75.
بعض الجهات تحسب الأيام على أساس 360 يومًا للسنة وبعضها 365، وهذا يغير النتيجة قليلًا. إن كانت الدقة مهمة فاسأل عن أساس الأيام المستخدم في العقد.
مثال تطبيقي: لو أردت معرفة عائد 50,000 ريال لستة أشهر بنسبة 5%، فأدخل 0.5 في خانة السنوات وستحصل على نصف العائد السنوي. والطريقة نفسها تصلح لتقدير المبلغ المستحق على دين قصير بنسبة سنوية معلنة.
أين يُستخدم وكيف تستفيد من النتيجة
- الودائع لأجل قصيرة المدة التي يُصرف عائدها في نهاية المدة دون إعادة استثمار.
- تقدير الربح الإجمالي في عروض التمويل بنسبة ثابتة قبل تحويلها إلى قسط.
- مقارنة سريعة: إن كان عرضان بالنسبة نفسها، فالذي يضيف العائد إلى الرصيد (مركب) أفضل للمدخر؛ قارن ذلك بـحاسبة الفائدة المركبة.
- عند تقييم مبلغ مستقبلي بقيمته اليوم استخدم حاسبة القيمة الحالية.
حدود يجب الانتباه لها
الحاسبة لا تشمل الرسوم ولا الزكاة ولا أي ضرائب، ولا تحسب السحب المبكر أو العقوبات عليه. كما أنها تفترض أن النسبة ثابتة طوال المدة.
إن كان العائد على منتج ادخاري متوقعًا لا مضمونًا، فالرقم هنا تقدير. وفي عروض التمويل، لا تكتفِ بالربح البسيط المعلن؛ اطلب النسبة السنوية الفعلية التي تعكس الأقساط والرسوم.
وتذكر أن مقارنة العروض بالمبلغ النهائي وحده قد تضلل إن اختلفت المدد. قارن دائمًا العائد السنوي أو التكلفة السنوية الفعلية بالمدة نفسها.
الأسئلة الشائعة
كم ربح 50 ألف ريال بنسبة 5% في ثلاث سنوات؟
بالحساب البسيط 7,500 ريال، أي 2,500 ريال كل سنة. مع التركيب السنوي يصبح نحو 7,881 ريال.
لماذا النسبة الثابتة في التمويل أغلى مما تبدو؟
لأنها تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، بينما أنت تسدد جزءًا من الأصل كل شهر. فالنسبة الفعلية على ما تبقى عليك أعلى بكثير من النسبة المعلنة.
كيف أحسب الفائدة البسيطة لعدد أشهر؟
اقسم عدد الأشهر على 12 وأدخل الناتج في خانة السنوات. ستة أشهر مثلًا تساوي 0.5.
هل الفائدة البسيطة أفضل للمقترض؟
عند المقارنة بالنسبة نفسها، الحساب البسيط على رصيد متناقص أرخص، لكن النسبة الثابتة على كامل المبلغ أغلى. العبرة بالنسبة السنوية الفعلية.
هل تُحتسب الزكاة في هذه الحاسبة؟
لا، الحاسبة لا تحسب الزكاة ولا الضرائب. لأحكام الزكاة ارجع إلى جهة مختصة.
هل الفائدة البسيطة تعني أن النسبة منخفضة؟
لا، الحساب البسيط يصف طريقة الاحتساب لا مستوى النسبة. نسبة بسيطة مرتفعة على مدة طويلة قد تكلفك أكثر من نسبة مركبة منخفضة.