طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل صافي الراتب الشهري: ما يصل حسابك فعلًا بعد الاستقطاعات.
- اترك الاحتياجات 50% والرغبات 30% والادخار وسداد الديون 20%، أو عدّلها بحيث يكون المجموع 100%.
- اقرأ المبلغ المخصص لكل بند بالريال.
- انظر إلى الادخار السنوي ومصروف أسبوعي (رغبات) لتعرف ما تستطيع إنفاقه بحرية كل أسبوع.
ما هي قاعدة 50/30/20
قاعدة 50/30/20 طريقة بسيطة لتقسيم الدخل: نصفه للاحتياجات التي لا غنى عنها، وثلاثة أعشار للرغبات، وخُمسه للادخار وسداد الديون. ميزتها أنها لا تطلب منك تتبع كل ريال؛ يكفي أن تحترم ثلاثة سقوف.
كل بند = صافي الراتب × النسبة ÷ 100- الاحتياجات = الراتب × 50%
- الرغبات = الراتب × 30%
- الادخار وسداد الديون = الراتب × 20%
- الادخار السنوي = بند الادخار × 12
الاحتياجات تشمل السكن والفواتير والطعام الأساسي والمواصلات والأقساط الإلزامية. الرغبات تشمل المطاعم والترفيه والسفر والتسوق غير الضروري. أما الادخار فيشمل صندوق الطوارئ والاستثمار والسداد الإضافي للديون فوق الحد الأدنى.
الحساب خلف كل بند
الحاسبة تضرب صافي راتبك في كل نسبة. ثم تضرب بند الادخار في 12 لتعرف ما تدخره في سنة، وتقسم بند الرغبات على عدد الأسابيع لتعطيك مصروفًا أسبوعيًا تستطيع إنفاقه دون شعور بالذنب.
إن لم يكن مجموع النسب 100%، تنبهك الحاسبة. أي نسبة تزيدها في بند يجب أن تنقصها من بند آخر.
والتصنيف هو الجزء الأصعب لا الحساب: الطعام الأساسي احتياج، أما الطلبات والمطاعم فرغبة. السيارة للذهاب إلى العمل احتياج، أما الفرق بين سيارة اقتصادية وأخرى فاخرة فرغبة. كن صريحًا مع نفسك في هذا التصنيف لتكون الميزانية مفيدة.
مثال: راتب صافٍ 15,000 ريال
براتب صافٍ 15,000 ريال وقاعدة 50/30/20: الاحتياجات 7,500 ريال، والرغبات 4,500 ريال، والادخار وسداد الديون 3,000 ريال. هذا يعني ادخارًا سنويًا 36,000 ريال، ومصروفًا أسبوعيًا للرغبات يقارب 1,038.46 ريال.
إن كان إيجارك وحده يأخذ جزءًا كبيرًا من الراتب، فقد تحتاج 60/20/20: الاحتياجات 9,000 ريال، والرغبات 3,000 ريال، والادخار يبقى 3,000 ريال، والمصروف الأسبوعي للرغبات 692.31 ريال. خفضت الرغبات وحافظت على الادخار.
كيف تستخدم النتيجة
الميزانية خطة لا قيد. أعد حسابها كلما تغير دخلك أو التزاماتك، وراجعها في نهاية كل شهر بسؤال واحد: هل ذهب مبلغ الادخار إلى مكانه؟ إن كان الجواب نعم باستمرار، فميزانيتك تعمل حتى لو تجاوزت بندًا آخر قليلًا.
- اكتب مصاريفك الفعلية لشهر واحد وصنفها في البنود الثلاثة، ثم قارنها بالمبالغ المقترحة.
- حوّل مبلغ الادخار تلقائيًا يوم نزول الراتب، وعش بالباقي.
- ابدأ بـصندوق الطوارئ، ثم الأهداف الأخرى في حاسبة الادخار الشهري.
- إن كانت أقساطك تأخذ جزءًا كبيرًا من الاحتياجات، فراجع نسبة الاستقطاع من الراتب قبل أي التزام جديد.
- استخدم المصروف الأسبوعي للرغبات كسقف عملي: حين ينتهي، انتظر الأسبوع التالي.
أخطاء شائعة
- الحساب على الراتب الإجمالي بدل الصافي، فتبدو الميزانية أوسع مما هي.
- تصنيف رغبات كاحتياجات، مثل سيارة أغلى من اللازم أو باقة اتصالات مرتفعة.
- نسيان المصاريف السنوية والموسمية: المدارس، ورمضان والعيد، والسفر الصيفي، وتجديد التأمين. قسّمها على 12 وضعها في البند المناسب.
- جعل الادخار ما يتبقى في آخر الشهر بدل أن يكون أول ما يُقتطع.
- التمسك بالنسب حرفيًا؛ هي نقطة بداية، والأهم أن يكون الادخار ثابتًا.
الافتراضات والحدود
القاعدة عامة ولا تعرف ظروفك: الأسر الكبيرة، أو السكن في مدن مرتفعة الإيجار، أو الديون الكبيرة، كلها قد تتطلب نسبًا مختلفة. الحاسبة تقسم الدخل فقط، ولا تتتبع إنفاقك الفعلي ولا تحسب الزكاة أو أي التزامات خاصة.
إن كان دخلك متغيرًا، فابنِ الميزانية على متوسط أقل شهر في السنة لا على المتوسط العام.
الأسئلة الشائعة
كيف أقسم راتبي بقاعدة 50/30/20؟
50% للاحتياجات، و30% للرغبات، و20% للادخار وسداد الديون. براتب صافٍ 15,000 ريال يعني ذلك 7,500 و4,500 و3,000 ريال.
هل أحسب على الراتب الإجمالي أم الصافي؟
على الصافي الذي يصل حسابك فعلًا، لأنه المال الذي تتصرف فيه.
ماذا لو كانت احتياجاتي أكثر من 50%؟
عدّل النسب مؤقتًا، مثل 60/20/20، وحاول المحافظة على الادخار. ثم ابحث عن طرق لخفض أكبر الاحتياجات، كالسكن أو قسط السيارة.
أين أضع سداد الديون؟
الحد الأدنى الإلزامي ضمن الاحتياجات، وأي سداد إضافي فوقه ضمن بند الادخار وسداد الديون.
هل تصلح القاعدة لدخل منخفض؟
قد يصعب تطبيقها حرفيًا. ابدأ بنسبة ادخار أصغر، حتى 5%، وارفعها مع تحسن الدخل؛ المهم أن تبدأ.