주택담보대출 계산기

사용 방법

1. 주택 가격을 입력하고, 자기자금은 집값 대비 비율(%)로 넣습니다.
2. 은행에서 안내받은 금리와 대출 기간(년)을 입력합니다.
3. 필요하면 연 재산세, 연 주택 보험료, 월 관리비·기타 비용을 추가합니다. 대출 상환액만 보려면 0으로 두면 됩니다.
4. 월 상환액을 확인한 뒤 대출 금액, 총 이자, 연도별 표와 비교해 보세요.

월 상환액은 이렇게 계산합니다

이 계산기는 국내 은행에서 가장 흔한 원리금균등상환 방식을 따릅니다. 매달 내는 금액은 같고, 그중 이자는 남은 원금에 대해 계산됩니다. 이자를 내고 남은 돈이 원금을 줄입니다. 그래서 초기에는 이자 비중이 크고 시간이 지날수록 원금 비중이 커집니다.

M = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

• M = 매달 내는 원리금
• P = 대출 원금(집값 − 자기자금)
• r = 월 이자율(연 금리 ÷ 12 ÷ 100)
• n = 총 상환 횟수(대출 기간 × 12)

여기에 연 재산세와 보험료의 12분의 1, 그리고 매달 내는 관리비를 더하면 실제로 나가는 월 주거비가 됩니다.

예시: 5억 원 주택, 자기자금 30%

집값 5억 원, 자기자금 30%(1억 5,000만 원), 금리 연 4%, 30년 기준으로 대출 원금은 3억 5,000만 원입니다. 매달 내는 원리금은 1,670,954원(약 167만 원)이고, 30년 동안 내는 이자는 251,543,272원(약 2억 5,154만 원)으로 원금의 70%를 넘습니다.

장기 대출에서 이자 총액이 큰 것은 정상입니다. 큰 잔액에 대해 오랜 기간 이자가 붙기 때문입니다.

무엇이 상환액을 가장 크게 바꿀까

같은 집을 기준으로 조건을 바꿔 보세요. 자기자금을 20%로 줄이면 대출은 4억 원이 되어 월 상환액이 1,909,661원, 총 이자는 약 2억 8,748만 원으로 늘어납니다. 기간을 20년으로 줄이면 월 상환액은 2,120,931원으로 올라가지만 총 이자는 약 1억 5,902만 원으로 크게 줄어듭니다. 금리가 5%라면 월 상환액은 1,878,876원입니다.

연 재산세 120만 원과 보험료 24만 원을 넣으면 월 부담이 120,000원 늘어 1,790,954원이 됩니다. 기간과 금리는 평생 이자 총액을 좌우하고, 자기자금 비율은 주로 월 부담을 좌우합니다. 매달 원금과 이자가 어떻게 나뉘는지는 상환표 계산기에서 볼 수 있습니다.

결과를 어떻게 판단에 쓸까

월 상환액은 세전 소득이 아니라 실수령액과 비교하세요. 금융기관은 소득 대비 전체 대출 상환 비율을 심사하므로 DSR·DTI 계산기로 내 비율을 확인해 보고, 반대로 월 부담에서 거꾸로 구매 가능 주택 가격 계산기로 살 수 있는 집값을 가늠해 보세요.

취득세, 중개 수수료, 이사비, 수리비, 비상금도 따로 준비해야 합니다. 상환은 가능해도 생활비가 남지 않는 대출은 위험합니다.

부담을 줄이는 방법

• 여러 은행의 금리 조건을 같은 날 비교하세요. 작은 금리 차이도 수십 년이면 큰 금액이 됩니다.
• 월 부담이 감당 가능하다면 대출 기간을 줄이세요.
• 여유 자금이 생길 때 원금을 일부 갚으세요. 중도상환 계산기로 절약되는 이자를 확인할 수 있습니다.
• 중도상환수수료 면제 시점과 금리 변동 주기(고정, 변동, 혼합형)를 계약 전에 확인하세요.
• 대출 한도와 규제는 시기와 지역, 금융기관에 따라 다르므로 신청 전에 은행에서 직접 확인하세요.

가정과 한계

이 계산기는 금리가 대출 기간 내내 일정하고 매달 같은 금액을 내는 경우만 계산합니다. 변동금리 재산정, 거치기간, 체증식·원금균등상환, 중도상환수수료, 보증료, 인지세, 취득세 등은 반영하지 않습니다. 재산세와 보험료도 해마다 같은 금액으로 가정합니다.

실제 상환액은 대출 약정서와 은행 안내가 기준입니다. 이 결과는 계획과 비교를 위한 참고용으로 쓰고, 계약 전에는 은행이나 전문가와 상담하세요.

자주 묻는 질문